央行紧急摸底！联合消费贷又是什么鬼创新？

落英财局

2020-07-30 14:32
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金融需要那么多创新嘛？

作者：财兔君

来源：财兔金融说（ID：hlwjrcn）

被吓坏了，很多花呗用户慌了神！

昨天有不少粉丝在后台给财兔君留言，说自己的花呗被通知要接入央行征信，以后还能想用就用吗？

这只是一个开始而已，背后还有更大的逻辑......

花呗用户吓坏了

今天一大早，花呗把部分用户接入央行征信的话题就冲上热搜。

蚂蚁集团官方当天也向媒体的回应证实，近期的确对部分用户的服务协议进行了升级，其中就包括用户需要同意征信授权，之后会逐步实现对所有用户的全覆盖。

授权之后，可在支付宝APP中就可以查到《个人信用信息查询报送授权书》。

用户通过花呗——我的——相关合同及产品说明查询，如果有《个人信用信息查询报送授权书》就意味着你的花呗信息已经接入了央行征信。

“每月最低还款会有影响吗？”“是不是虽然全部还清，但也影响以后的贷款？”很多粉丝在后台问财兔君。

之前，花呗逾期也只是限制使用，收取点逾期费用，芝麻分数少点而已。

芝麻信用和央行征信中心相互独立的，数据信息不共享，芝麻信用不会将客户的逾期记录直接报送给央行征信中心。

但接入央行征信中心后，用户的借贷总额、违约记录等都能查询，

若花呗没有及时还清，以后买车、买房、消费、创业、应聘，只要涉及银行贷款服务时，信用不佳就极有可能受到影响。

联合放贷

昨天（7月28日），几个不同银行的朋友告诉财兔君一个相同的消息—收到了来自中国人民银行《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》。

银保监会《商业银行互联网贷款管理暂行办法》刚刚施行了半个月，这是又想闹成哪样呀？

财兔君呵呵一笑，这还哪到哪呀，刚开头就被吓坏了？

《通知》，要求银行上报线上联合消费贷款情况，共包括九个时点数据：2018年12月、2019年6月、2019年12月以及2020年前六个月的月末数据。

央行要求24家主要金融机构报送境内法人汇总数据，7月30日前上报。

值得注意的是，在统计表中，央行统计司单独统计与蚂蚁集团旗下“蚂蚁借呗”、“蚂蚁花呗”两款产品的合作数据。

蚂蚁“借呗”和“花呗”干了啥，让央行如此关注？

有人说这是为了查清到底有多少线上消费贷款流入楼市。财兔君感觉有点扯，这种原始的数据表格的报送，是查不出资金流向的，更大的可能在于监管部门对这类新型业务统计数据存在缺失，要进行摸底。

线上联合消费贷款，指金融机构经由互联网获取合作机构推送的客户信息，并与其他机构采用同一贷款协议，按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款，金融机构只填报自身发放的部分。

北京银保监局局长李明肖2019年末曾披露，北京地区多家银行都和金融科技公司开展了线上贷款合作，贷款规模超过400亿元，在全部线上贷款中占比超过50%；

合作机构和合作产品主要包括京东数科的“京东金条”“京东白条”和蚂蚁金服的“蚂蚁借呗”“蚂蚁花呗”。

过值得玩味的是，线上联合消费贷款一直银保监会监管的，现在央行来调查不良数据？是不是现在的不良率飙升了？涉及到系统性金融风险？

现在的中小银行日子过得那叫一个难呀！如果自己放贷的话，只能赚到2%~3%的息差，通过联合放贷，利率可以高达20~30%，中小银行分7%，已经是开心的不得了不得了的了。

赚钱香是真香，但是顶的雷也是最大的。

流量获客和风控主要是靠联合贷款机构，但钱是银行出的，承担了几乎所有的风险，这种激励不对称的合作模式，隐藏着可怕的潜在风险。

如果联合贷款机构为了做大规模而放宽用户要求，等到银行发现就刹车已晚。

而这个联合放贷市场中，2018年5月花呗宣布向银行等金融机构开放以来，规模据市场估算已经超过1.3万亿，在线上联合消费贷款中占据较大的比重，业务规模已非常庞大。

最大玩家无疑，自然会央行受到特别的青睐。

背后大棋局

而这，这只是一步大棋的小小一步。

7月17日，银保监会正式发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，自公布之日起施行。

对消费者而言，之前规定单户用于消费的个人信用贷款授信额度上限是30万，新《办法》调整为20万。

但实际执行就不是这么一回事了，放贷机构为了挣钱，风控稍稍抬抬手，很有可能在A家贷款30万，又在B家贷款20万，多头借贷。

新《办法》中，明确了综合管理，只要是上征信的消费贷款，都包含在授信额度内，各个征信系统各自为政，信息不共享，怎么监测得到用户的信贷总额呢？

最高法刚刚下调了司法保护的民间借贷利率上限，现在央行对在线联合消费贷款的平均利率来个摸底，为所有费率加起来不超过LPR 4倍的草案做个准备。

顺带从巨头开始，把线上放贷机构数据接入央行征信，完成用户信贷总额可查。

一箭双雕！