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最新房贷政策出炉,你或将失去成为房奴的资格

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“你说我想买个房子怎么就这么难?”阿虎坐在我们对面,沮丧地问道。他一米八一的大个子,穿着墨绿色外套和深蓝色牛仔裤,原本壮实的身形蜷缩着像个孩子,几乎要哭出来。“我知道今年调整政策,我也料想到了还房贷会很难,可是没想到会这么难。”

阿虎的情况并不是个例,最近,楼市格外不平静。

有人说,楼市调控已经迈入了限购、限贷、限价、限售、限商的“五限时代”。

01 新政策下的楼市注定不太平

从限购到限售,再到限价、限商、限贷,光出台的政策就够列满一张A4纸。如果说,北上广深这些一线城市纷纷上调房贷利率是在意料之中,那么三四线的房贷利率也加速上升才最让大众心寒。

据媒体报道,目前全国533家银行,有20家银行已经停贷,未来的一段时间内还会新增银行暂停房贷业务。

在此之前,房贷利率在不到半年时间里飙升了41%。 

在出台限购政策之前,大多数商业银行首套房房贷利率还是8.5折优惠,直到最近的报道,部分银行已经把首套房贷利率上调至1.1倍,上海的某股份制银行更是上调至1.2倍。由此计算,不到半年时间,首套房贷利率已经狂涨了41%。

根据融360的监测数据,今年5月份,全国首套房房贷平均利率为4.73%,比上月上升4.64%。而2016年5月份为4.45%,同比上升6.29%。在数据覆盖的35个城市中,首套房房贷平均利率最高的是石家庄4.99%,最低的是大连4.43%。

02 为什么银行要纷纷上调房贷利率,到底出现了什么问题?

答案很简单:巧妇难为无米之炊。

存量博弈之下,资金是有限的。自去年9月份,央行的货币政策转向稳健,银行之间的资金互通不断攀升,但是同业存单利率从2.8%升至4.5%,导致借入资金成本高过借出资金成本,银行负债端成本直线上升。在这种情况下,为了维持利差收益,银行必须在资产端提高房贷利率,来弥补空缺的成本。除此之外,今年银行的“中考“”——MPA考核在即,银行自己都没钱了,拿什么放房贷呢?

另一个原因,国家一直在对房地产进行政策调控,从市场角度看,防止需求过剩最好的办法就是调整房贷利率。

但是,不管怎么样,都不得不说银行打了一手好算盘。毕竟,上调房贷利率,银行是最大的受益方。他们比所有人都明白,“趁火打劫“可以加快银行吸储力度,解决资金缺口。但是,上调利率后贷款的回收是个长期工作,解决不了燃眉之急,自己又缺钱缺的那么厉害,与其继续损失资金成本,干脆就停了房贷,把这块来钱慢的业务先砍掉。

03 最可悲的事情:你或将失去做房奴的资格

上调和停止房贷意味着什么?

购房者贷款越来越贵、越来越难。

房贷利率上调或者停贷,意味着炒房行为和投机性行为会受到极大遏制,但对于普通民众,却增加了购房成本,加重了还款压力。

我们举例来说明:

如果阿虎贷款100万元,按揭20年,基准利率是4.9%。

按照去年的85折利率4.17%,阿虎需要偿还的月供为6149元,还款总额是1475941元;

那么,如果按照今年最低的9折利率4.41%计算,阿虎需要偿还的月供为6278元,还款总额是1506723元。

两种折扣20年相差30782元。

但是,房贷利率9折的受众人群,只限于公务员、企事业单位或收入高的部分优质客户,对于其他普通贷款客户,房贷利率基本上是95折,甚至是基准利率。

如果上述情形按照基准利率4.9%来算,阿虎每月月供将直接涨至6544元,还款总额为1570665元。20年里,基准利率比85折利率的还款总额多出10万元。这对于购房者来说,无疑于晴天霹雳。

其次,购房者还面临着无款可贷的局面,因为接下来会有一批商业银行暂停房贷业务。即使有款可贷,贷款的资质审查、还款期限也使得贷款发放更加严格漫长。相较之前一般一个月可批贷放款,现在起码要两个月,甚至不少银行根本无法确定几个月才能放出款来。

比还贷压力大更可悲的是:我们担心自己根本没资格做房奴。

04 那么,还没有买房的我们怎么办

对于现状, 北京青年报6月11日发表最直接的评论:《房贷现状:要么贵要么等》。文中提到: 某股份制银行上海分行零售业务部门人士近期曾向媒体透露,在该行内部,房贷放款的先后顺序已开始按照贷款利率的高低排序,而非“先来后到”。接受利率上浮幅度更高的贷款人才能较快获得贷款,未上浮者则可能面临长达数月的等待。所以,如今对需要贷款的买房人来说:要么贵,要么等。

对于大多数中国人来说,买房还是刚需。就拿每年毕业的几百万大学生来说,要不是因为经济原因,恐怕没有人不想买房。对于阿虎这样的普通人,无论是“贵”还是“等”,都是无奈之举。”贵”,增加的是未来的生活负担;“等”,要面临风起云涌变化无常的市场。谁知道房价是跌了还是涨了?不确定因素太多,未知的风险太多,房贷变成了一场赌博。原本就是因为没钱才贷款,现在又限制贷款,攒了全家大半辈子积蓄也买不到一套房子,努力的速度赶不上房价和房贷上涨的速度。

我们不可能奢望房价暴跌,那是天方夜谭。因为就市场角度而言,房地产是支柱产业,必定以稳定为先。我们希望:只要房价能保持在一个稳定状态就很好。因为房价如果暴跌,会引发蝴蝶效应,影响大量相关行业,导致人群失业、收入下降,如果真成这样,即使房价便宜,老百姓一样买不起。

但是也不要过于恐慌,毕竟习大大说过:“让全体人民住有所居。”去年12月21日,习近平在中央财经领导小组第十四次会议上指出:“要准确把握住房的居住属性,以满足新市民住房需求为主要出发点,以建立购租并举的住房制度为主要方向,以市场为主满足多层次需求,以政府为主提供基本保障,分类调控,地方为主,金融、财税、土地、市场监管等多策并举,形成长远的制度安排,让全体人民住有所居。”

我问阿虎:“那你到底要不要尽快买房呢?与其面临未知的恐惧,不如咬咬牙遵循当下内心的想法。”

阿虎望着远方,沉默不言。

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