来源：联合金科（ID：lhjk_fintech）

答：近年来，在监管部门的推动下，防范化解金融风险攻坚战取得阶段性进展，银行不良贷款处置制度不断完善，处置流程持续优化，处置力度显著增强。鉴于我国正处在转变发展方式、优化经济结构的攻关期，经济下行压力持续存在，2019年末银行不良贷款余额达到2.41万亿，较2018年末增加20%，不良贷款处置压力持续增大，银行呼吁丰富不良贷款处置方式，拓宽处置渠道。

答：试点银行包括：6家国有控股大型银行和12家全国性股份制银行。

参与试点的不良贷款收购机构包括：金融资产管理公司、符合条件的地方资产管理公司、金融资产投资公司。

银行可以向金融资产管理公司和地方资产管理公司转让单户对公不良贷款和批量转让个人不良贷款。地方资产管理公司可以受让本省（自治区、直辖市）区域内的银行单户对公不良贷款，批量受让个人不良贷款不受区域限制。金融资产投资公司、资产管理公司可以债转股为目的受让试点范围内及其他金融机构的对公不良贷款，按照债转股相关政策和监管要求开展工作。

答：根据监管要求，地方资产管理公司应当经营管理状况较好、主营业务突出、监管评价良好，并由省级地方金融监督管理局出具同意文件。

答：单户对公不良贷款，包括出让方在经营中形成的、按规定程序和标准认定为次级、可疑或损失类的对公贷款。

批量个人不良贷款，以已经纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营类信用贷款为主。

答：下列银行不良贷款不参与本次转让试点工作：

（1）债务人或担保人为国家机关的贷款；经国务院批准列入全国企业政策性关闭破产计划的贷款；国防军工等涉及国家安全和敏感信息的贷款；

（2）精准扶贫贷款、“三区三州”等深度贫困地区各项贷款等政策性、导向性的贷款；

（3）虚假个人贷款、债务关联人涉及刑事案件或涉及银行内部案件的个人贷款、个人教育助学贷款、银行员工及其亲属在本行的贷款；

（4）在借款合同或担保合同中有限制转让条款的贷款；

（5）国家法律法规及有关部门限制转让的其他贷款。

个人住房按揭贷款、个人经营性抵押贷款等抵（质）押物清晰的个人贷款，应当以银行自行清收为主，原则上不纳入对外批量转让范围。

答：资产管理公司、金融资产投资公司受让的单户对公贷款，不得再次转让给原债务人及相关利益主体。

资产管理公司对批量收购的个人贷款，只能采取自行清收、重组等手段自行处置，不得再次对外转让，禁止暴力催收不良贷款，严禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等违法行为记录的机构开展清收工作。

资产管理公司对批量收购的个人贷款，应依法依规获取原贷款合同约定的债务人相关的个人信息，并按照原合同的约定使用个人信息。同时，应采取必要措施保护个人信息，防止发生个人信息泄露或非法使用的情形。

答：不良贷款转让后，仍属于信贷业务范围的，征信数据报送、异议处理等征信权责自不良贷款转让之日起，由原出让方转至受让人履行。原出让方仍需对转让前的征信工作负责。原出让方、受让人要做好工作衔接，保障信息主体合法的征信权益。受让人需要原出让方协助的，由双方按照市场化原则在债权转让合同中约定。

答：不良贷款转让试点业务办理流程主要包括账户开立、资产登记、项目挂牌、公开竞价、信息披露、协议签署和资金支付等环节。其中资产登记、项目挂牌、公开竞价、协议签署和资金支付均需通过银登中心业务系统完成相关操作或上传有关材料，开立账户通过电子邮件提交申请，信息披露通过银登网（www.yindeng.com.cn）或银登中心业务系统完成。

答：开展不良贷款转让试点业务的出让方和受让方，均应在银登中心开立账户。

出让方包括国有大型商业银行、股份制商业银行，以及监管部门同意的其他机构。此外，经机构总行（总公司）授权同意，分支机构也可作为出让方。

受让方包括金融资产管理公司、地方资产管理公司、金融资产投资公司，以及监管部门同意的其他机构。此外，经总公司授权同意，金融资产管理公司分支机构也可作为受让方。

答：不良贷款转让业务的出让方和受让方的开户材料包括：

（1）《不良贷款转让业务账户申请表》；

（2）《不良贷款转让业务承诺书》；

（3）三证合一的企业营业执照（副本）复印件（加盖公章）；

（4）相关金融业务许可证（副本）复印件（加盖公章）（如有）；

（5）银登中心要求的其他材料。

分支机构申请开户的，还须提交由总行或总公司出具的《分支机构开户授权书（不良贷款转让业务）》。地方资产管理公司申请开户的，还须提交省级地方金融监督管理局出具的同意文件复印件（加盖公章）。

相关开户材料模板参见《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务账户办理指南（试点）》，可通过银登网（www.yindeng.com.cn）“不良贷款转让专区-业务规则”处下载。

答：开户申请机构须将开户材料用印版扫描件发送至银登中心指定接收邮箱（yindengkaihu@chinabond.com.cn），银登中心将于2个工作日内以邮件形式回复开户材料审核结果。材料审核通过的，银登中心将为申请机构开立业务账户，制作数字证书（储存于U-Key中）并出具开户通知书。申请机构收到材料审核通过的邮件后，可于3个工作日后，携带开户材料原件、《授权委托书》、领取人身份证原件及复印件来银登中心现场领取U-Key及开户通知书。

答：数字证书（CA证书）是由中国金融认证中心（CFCA）颁发的，用以鉴别参与者身份，证实相关电子操作记录的工具，并存储在U-Key中。CA证书使用前，应首先通过银登网（www.yindeng.com.cn）“业务专区-下载专区-程序下载”栏目下载客户端并安装U-Key驱动程序。每次登录客户端时，都须通过U-Key认证，才能进行后续操作。

答：受让方应按照法律法规要求，做好不良贷款的尽职调查工作，科学评估资产价值和风险，独立进行决策。出让方应为受让方提供必要的资产权属文件、档案资料和相应电子信息数据，保证合理的现场尽职调查时间。

答：出让方自行完成资产组包、卖方尽调、转让方案制定及内部审批等不良贷款转让准备工作后，便可向银登中心提交相关材料，并进行资产登记。

相关材料包括不良贷款转让项目说明书、已履行内部决策的证明文件、转让协议文本以及监管部门要求的其他材料。其中，不良贷款转让项目说明书（参考格式）详见《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务规则（试行）》（银登字〔2021〕1号）。出让方须将上述材料（加盖公章）电子版发送至银登中心指定邮箱（dengjibu@chinabond.com.cn），并将不良贷款转让项目说明书原件邮寄至银登中心。

资产登记由出让方通过银登中心业务系统录入不良贷款的要素信息并上传文本材料。详细系统操作步骤可参见银登网（www.yindeng.com.cn）“不良贷款转让专区-业务规则-《银登中心试点专区系统操作手册》”。银登中心将对资产登记信息和材料进行完备性核对，并及时向客户反馈核对结果。核对通过后配发唯一的项目编号和资产代码，出让方可进行后续的项目挂牌、公开竞价等操作。

答：资产登记是出让方对截至交易基准日的不良贷款所作的一般性描述，登记内容包括不良贷款项目信息、不良贷款要素信息和不良贷款相关文件，业务系统中的信息内容应与相关文件内容保持一致。

项目信息登记要素包括项目名称、资产笔数、资产户数、未偿本息总额、未偿本金总额、未偿利息总额、其他费用和交易基准日等（项目信息登记要素填写说明详见附件一）。

不良贷款登记要素信息包括贷款基本信息、借款人基本信息、贷款发放机构信息，其中针对部分个人信息，请脱敏后填写（不良贷款登记要素填写说明详见附件二）：

（1）贷款基本信息：原始贷款合同编号、原始贷款借据编号、贷款类型、贷款五级分类、币种、未偿本金、未偿利息、未偿本息合计、贷款发放日、贷款到期日、贷款期限、贷款期限单位、贷款投向行业、担保方式、抵押率（%）、担保详情、诉讼详情等；

（2）借款人基本信息：借款人全称、统一社会信用代码/借款人证件号码、借款人所在地区、借款人类型、机构注册地址/借款人住址、所有制、借款人所属行业；

（3）贷款发放机构信息：贷款发放机构全称、贷款发放机构简称、贷款发放机构统一社会信用代码、贷款发放机构地区、贷款发放机构所属总行的统一社会信用代码。

相关文件包括债权文件、担保文件和诉讼文件等：

（1）债权材料：借款合同、放款凭证、还款凭证（如有）、授信合同（协议）、展期协议（凭证）、垫款通知书/垫款凭证、债权确认书、抵债协议、合同变更协议、垫款通知书回执、借款申请书等；

（2）担保材料：抵（质）押合同及附件、保证合同（担保函）及附件、抵（质）押物清单、他项权证、房产证、履行担保责任催收通知书等；

（3）诉讼材料：起诉状、立案通知书、一审判决书、二审判决书、上诉状、财产保全申请书、支付令申请书、债权申报书、申请执行书、法院执行裁定、中止执行裁定、终结执行裁定、法院查封裁定、法院保全裁定、债权凭证、委托代理协议、催收公证书等；

（4）其他材料：借款人营业执照、法人代表身份证明、财务报表、公司章程、到（逾）期贷款催收通知书等。

答：转让公告内容包括不良贷款基本信息、转让方式、交易对象要求、竞价方式、有效期限、竞价日、联系人和联系方式及其他需要说明的情况。其中，交易对象要求不得为法律法规及监管要求以外的非审慎要求，阻碍潜在受让方参与竞价。具体模板详见《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务信息披露细则（试行）》（银登字〔2021〕2号）。

出让方应至少于公开竞价前10个工作日，将不良贷款转让公告（加盖公章）电子版提交至银登中心指定邮箱（dengjibu@chinabond.com.cn）。银登中心确认转让公告内容无误后，通过银登网（www.yindeng.com.cn）“不良贷款转让专区-信息披露-转让公告”栏目向市场发布。转让公告内容一经披露，不得随意变更。确需变更的，出让方应发布更正公告，阐明更改原因和更改内容。

答：出让方应在不良贷款转让公告发布后2个工作日内，通过银登中心业务系统将已完成登记的不良贷款转让项目向市场挂牌展示。银登中心将对挂牌信息进行核对，并于1个工作日内向客户反馈核对结果。

答：挂牌信息包括项目基本信息、贷款信息、挂牌信息、合格意向投资人要求和其他信息。其中“项目信息”和“贷款信息”部分应与已登记资产的登记信息保持一致；“挂牌信息”、“合格意向投资人要求”、“其他信息”部分应与不良贷款转让公告的相关内容保持一致。

答：竞价报名截止时间不得晚于公开竞价前5个工作日。意向受让方可以在竞价报名截止前，通过银登中心业务系统向出让方提交报名申请。意向受让方可上传与合格意向受让方要求相关的资质证明文件。

竞价报名截止后，出让方应至少于公开竞价前3个工作日在系统内确认可参与竞价的意向受让方，确认操作需一次性完成，完成确认后不得撤销。对于未被出让方确认为合格意向受让方的，出让方应通过银登中心业务系统说明具体原因。

答：出让方与合格意向受让方可采取协议转让方式达成交易，或取消本项目挂牌。

交易双方达成协议转让意向后，原则上应于原定竞价日后5个工作日内，通过银登中心业务系统确认协议转让结果。银登中心据此为交易双方出具协议转让确认书。交易双方应对协议转让的合法合规性负责。对于蓄意破坏合格意向受让方申请程序的协议转让行为，银登中心将及时上报监管部门。

取消挂牌后，出让方可申请重新挂牌。

答：本项目挂牌将自动取消，出让方可申请重新挂牌。

答：当出现下列情况时，出让方可向银登中心申请重新挂牌：

（一）通过挂牌展示只产生一个合格意向受让方，且出让方未选择协议转让，或协议转让未达成交易；

（二）通过项目挂牌未产生合格意向受让方的；

（三）竞价失败，且出让方已于竞价日当日通过银登中心业务系统确认结果的；

（四）银登中心认可的其他情况。

答：出让方应向银登中心提交重新挂牌申请书。重新挂牌申请书模板详见《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务公开竞价细则（试行）》（银登字〔2021〕3号）。

银登中心确认符合重新挂牌条件后，出让方须通过银登网（www.yindeng.com.cn）“不良贷款转让专区-信息披露-转让公告”栏目发布不良贷款转让公告，并在发布转让公告后1个工作日内，通过银登中心业务系统将原项目进行挂牌展示。银登中心将对挂牌信息进行核对，并于1个工作日内向客户反馈核对结果。核对通过后，交易双方可进行公开竞价等后续操作。

重新挂牌的竞价报名截止时间不得晚于公开竞价前2个工作日。出让方应至少于公开竞价前1个工作日确认合格意向受让方名单，并根据重新挂牌申请书及转让公告内容完成竞价条件设置。

答：目前银登中心向参与机构提供“一次竞价”和“多轮竞价”两种公开竞价方式。

如出让方采用一次竞价方式，合格意向受让方应通过银登中心业务系统在竞价时间内完成一次性报价，根据价格优先、时间优先原则确定唯一最高价。

如出让方采用多轮竞价方式，意向受让方应通过银登中心业务系统在竞价时间内进行多次递增报价，根据价格优先原则确定唯一最高价。

答：一次竞价的竞价条件包括竞价起止时间、起始价、保留价和加价幅度。多轮竞价的竞价条件包括自由竞价起止时间、延时周期、起始价、保留价和加价幅度。出让方应至少在公开竞价前1个工作日，根据转让公告内容，通过银登中心业务系统完成竞价条件设置，一经设定不得修改。

答：起始价是本场竞价中合格意向受让方可报出的最低价格，任何报价均应不低于起始价。

答：保留价是本场竞价中出让方同意达成交易的最低价格。

保留价应不低于起始价，且竞价全程仅为出让方可见，合格意向受让方和银登中心均不可见。

答：加价幅度是本场竞价中报价加价的最小单位。建议加价幅度与起始价的比值应控制在合理范围内。

答：一次竞价时段为工作日9：00-11：00与14：00-16：00，出让方应根据银登中心相关安排确定具体竞价时间。单场一次竞价时长可为连续的0.5小时、1小时、1.5小时或2小时，出让方可根据业务需要在一次竞价时段内自愿选择。

多轮竞价出让方可选择工作日10：00或15：00开始多轮竞价。单场多轮竞价的自由竞价时长为0.5小时或1小时，延时竞价的延时周期可设置为1分钟、2分钟、3分钟、4分钟或5分钟，出让方可根据业务需要自愿选择。

答：合格意向受让方在一次竞价时间内，最多可进行一次报价，报价成功后不得撤销。报价金额为起始价与加价幅度的非负整数倍之和。

答：同一合格意向受让方在多轮竞价的自由竞价与延时竞价阶段均可进行多次报价，每次报价均应高于当前最高报价，报价成功后不得撤销。报价金额为起始价与加价幅度的非负整数倍之和。

答：多轮竞价按时间顺序分为自由竞价与延时竞价两个阶段。

自由竞价阶段，合格意向受让方可进行多次报价。自由竞价结束后，无论是否出现报价，系统均将自动进入延时竞价。

延时竞价阶段，合格意向受让方也可进行多次报价。延时竞价延时周期内出现报价的，则自动触发下一延时周期，直至任一延时周期未出现报价，系统自动确认当前报价为本场唯一最高价。

答：为保证竞价环节公平公正，采用一次竞价方式的，竞价期间，出让方不能查看任何意向受让方报价记录，合格意向受让方不能查看本方报价以外的任何报价记录。竞价结束后，出让方可查看所有意向受让方报价记录，合格意向受让方可查看本方报价及唯一最高价匿名报价记录。

采用多轮竞价方式的，竞价时间内，出让方和合格意向受让方均可全程查看全部合格意向受让方的匿名报价记录。竞价结束后，出让方可查看本次竞价唯一最高价报价记录及全部合格意向受让方的报价记录，合格意向受让方可查看本方报价及唯一最高价匿名报价记录。

答：竞价结束后，若最高价大于或等于保留价，则本场竞价成功，系统确认的本场竞价唯一最高价即为竞价结果。交易双方需要在竞价日当日通过银登中心业务系统确认竞价结果信息。竞价结果信息确认后，交易双方可通过银登中心业务系统下载和打印《不良贷款转让业务结果（公开竞价）确认书》。

答：竞价结束后，若最高价小于保留价，或竞价过程中未出现报价，则本场竞价失败。竞价失败后，出让方应于竞价日当日通过银登中心业务系统进行确认，后可向银登中心申请重新挂牌。

答：不良贷款转让公告发布后至转让协议生效前，若发生可能或已经对不良贷款投资价值有实质性影响的重大事项，出让方应在知道或应当知道发生重大事项的情况下，及时通过银登网（www.yindeng.com.cn）“不良贷款转让专区-信息披露-重大事项信息披露”栏目向市场发布重大事项公告，并通过银登中心业务系统向相关方披露详细信息，确保相关方可重新评估不良贷款的投资价值。

重大事项包括但不限于以下事项：

（一）不良贷款项下的担保人、担保物发生重大变化的；

（二）不良贷款项下的担保人、担保物出现争议或异议的；

（三）出让方或借款人发生影响不良贷款投资价值的违法、违规或违约事件；

（四）出让方或借款人经营情况或主体评级发生重大变化的；

（五）法律、行政法规、监管部门规定以及当事人约定的应当公告的其他事项。

重大事项公告模板详见《银行业信贷资产登记流转中心不良贷款转让业务信息披露细则（试行）》（银登字〔2021〕3号）。

答：转让协议签署需在公开竞价确认书或协议转让确认书发出后15个工作日内完成。资金支付与档案移交需在转让协议签署生效后20个工作日内完成。

答：协议签署、资金支付和档案移交等工作全部完成后，出让方需将转让协议、资金收讫证明和档案移交完成证明等文件材料上传至银登中心业务系统，经受让方确认后，系统自动出具业务办结通知书，交易双方均可下载打印。

答：出让方是不良贷款转让业务的信息披露责任主体。主要渠道为银登中心业务系统、银登网（www.yindeng.com.cn）或银登中心认可的其他方式。

答：出让方应于档案移交完成后3个工作日内，将转让结果公告（加盖公章）电子版提交至银登中心指定邮箱（dengjibu@chinabond.com.cn）。银登中心通过银登网（www.yindeng.com.cn）“不良贷款转让专区-信息披露-转让结果公告”栏目向市场发布转让结果公告。

答：出让方和受让方可根据自身工作需要，聘请律师事务所、会计师事务所、资产评估机构、估值机构等第三方中介机构协助开展尽职调查、资产评估等工作。

答：为有效拓宽市场广度，使出让方充分接触市场，了解不良贷款受让意向，银登中心专门在银登网（www.yindeng.com.cn）设置了转让意向发布功能。出让方可以根据自身需要，在制定转让方案前发布资产推介信息，推介信息（加盖公章）电子版提交至银登中心指定邮箱（dengjibu@chinabond.com.cn）。银登中心将在银登网（www.yindeng.com.cn）“不良贷款转让专区-资产转让信息”栏目发布，市场机构可进行查看。

答：在业务办理过程中，如有任何问题，可拨打银登中心不良贷款转让业务专项服务电话。

账户开立：苏雨薇010-88174907 陈永帅010-88174913 张天睿010-88174950

业务办理：郭晓晓010-88174922 刘洋010-88174812 孟繁强010-88174954 吴达莎010-88174953

答：在试点业务初期，为培育引导市场，中心暂不收取相关用。同时，按监管部门关于国有金融资本保值增值的要求，为障试点业务可持续发展，中心将综合考虑成本投入等因素，制定合理的收费标准，适时发布实施。

答：银登中心业务系统运行时间为工作日9：00-16：30，客户可登录业务系统进行相关操作。

答：市场机构可在银登网（www.yindeng.com.cn）“业务专区-下载专区-程序下载”处，下载客户端安装包，并自行安装。具体联网接入与安装说明，可在“业务专区-下载专区-文本下载”处下载查看《银登中心联网接入办理指南》。

答：市场机构可在银登网（www.yindeng.com.cn）“不良贷款转让专区-业务规则”处下载系统操作手册，如有任何操作问题，请联系中心技术人员赵旸010-88174837、张为010-88174833。

注：文章为作者独立观点，不代表资产界立场。

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原标题：银登中心不良贷款转让48个问答

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