作者：指南君

来源：不良资产指南

2024年4月，兴业银行信用卡中心因“对外包催收机构管理不严”，被国家金融监督管理总局上海监管局责令改正并罚款40万元，相关责任人员同时受到警告。

过去，很多机构评价个贷处置服务商，主要看回款金额、回收率和处置速度；但现在，催收时间、联系对象、话术内容、外访流程、个人信息使用、录音留痕和投诉处理，都可能影响一个项目能否持续开展。

换句话说，个贷不良处置正在从结果导向的粗放阶段，进入回款效率、合规管理和成本控制并重的精细化阶段。

▍个贷清收不是简单催款，而是系统处置

个贷不良通常具有单户金额低、债务人数量多、地域分散、档案差异大等特点。与此同时，失联、多头负债、收入下降、低意愿还款、对抗催收等问题增多，传统电催的边际效用正在下降。

一个个贷资产包能不能做，不能只看本金规模和转让折扣，还要回答几个核心问题：

债务人是否具有真实还款能力？资产应该采取电催、外访、调解，还是诉讼处置？每种处置路径需要投入多少人力和资金？回款周期、处置成本和最终收益是否匹配？

个贷不良处置的本质，不是把电话打得更多，而是用有限的成本筛选出真正具有回收价值的债权。

▍催收可以委外，但责任不能“一包了之”

外包催收管理，是当前个贷不良处置中最容易出现风险的环节之一。

金融机构将催收业务交给第三方，不代表可以只看最终回款。服务商如何获取债务人信息、在什么时间联系、联系哪些人、使用什么话术、是否完整留存录音，金融机构都需要建立持续监督机制。

服务商准入也不能只看报价和历史回款率，还要审查其人员管理、合规培训、信息安全、录音质检、投诉处理和外访制度。

合作过程中，则需要通过协议约束、系统监测、录音检查、现场巡查和绩效考核，对服务商进行全过程管理。

如果一家服务商回款率很高，却频繁产生投诉、舆情和个人信息泄露问题，这种回款并不具备可持续性，甚至可能给委托方带来更大的监管和声誉成本。

因此，委外管理真正要解决的，不只是“找谁催”，而是如何建立一套可检查、可追溯、可纠偏的管理体系。

▍非诉清收不是一味施压，而是分层谈判

很多团队仍然习惯对所有债务人采用同一套话术和处置节奏。

但债务人没有还款，背后的原因并不相同。有的人只是短期资金周转困难，有稳定收入和还款意愿；有的人已经多头负债，原有还款计划明显超出承受能力；有的人具备偿付能力，却通过拖延、失联等方式逃避债务；还有一部分债务人已经实质丧失还款能力。

不同债务人，需要完全不同的处置方案。对于有意愿、有能力但暂时困难的债务人，重点是设计能够实际履行的分期、延期或和解方案；对于有资产但缺乏还款动力的债务人，可以依法运用保全、支付令、仲裁和诉讼工具；对于偿付能力极弱的债务人，则需要重新评估继续投入催收资源是否经济。

真正有效的催收谈判，不是单方面强调违约后果，而是找到债务人的真实诉求、可承受金额和履约动力，再设计一套双方能够接受且可以执行的方案。

从这个角度看，催收人员已经不只是电话坐席，而是需要同时具备债务分析、沟通谈判、方案设计和风险判断能力。

▍调解不是简单打折，而是重建履约条件

调解正在成为个贷非诉清收的重要方式，但很多机构对调解的理解仍停留在“减免多少、分多少期”。

真正有效的调解，需要先完成案件筛选和债务人画像。

债务人目前收入多少？还有哪些债务？是否存在可执行资产？能够承担多大的首付款和月供？出现二次违约后如何处理？

这些问题没有判断清楚，即使签订了调解协议，也可能很快再次违约。

调解方案不仅要考虑债权人的回收要求，还要考虑债务人的履约能力。阶梯式还款、债务重组、延长期限、权益置换等方案，都需要结合具体案件设计。

调解的价值不是简单让债权人让步，而是把原本处于失控状态的债务关系，重新转化为一份能够履行的还款安排。

▍分散诉讼不是全量起诉，而是算清投入产出

随着个贷不良规模增加，司法清收的重要性不断上升。

但集中批量诉讼也面临立案拥堵、送达困难、区域司法标准不同、执行周期较长等问题。越来越多机构开始关注分散诉讼，希望通过区域分散、案件筛选和属地协同，提高司法处置效率。

然而，分散诉讼并不是把一个资产包拆开，交给不同律所全部起诉。

诉讼之前，首先要判断债权资料是否完整、管辖约定是否有效、债务人是否具备财产线索，以及诉讼、保全和执行成本能否覆盖预期回收。

有些案件适合直接诉讼，有些案件适合“以诉促调”，还有一些案件即使胜诉，也可能因为无财产可供执行而长期终本。

因此，分散诉讼的核心是案件诊断和成本管理。

真正专业的处置机构，不会追求全量开火，而是从大量债权中筛选出具有高回收概率、高执行价值和高谈判压力的案件，将有限的司法资源投入到最有价值的债权上。

▍市场机会仍在，但能力要求变了

从行业趋势看，个贷不良仍然是特殊资产市场中增长较快的细分领域。

但未来的竞争，不再只是比谁能拿到更多资产包，而是比谁能够在合规边界内，把资产分层、谈判调解、团队管理和司法处置做得更精细。

金融机构需要提高委外服务商管理和司法处置能力；AMC和投资机构需要看懂回收逻辑、处置成本及定价边界；处置服务商需要建立标准化流程、合规体系和稳定交付能力；律所及调解机构则需要从单一法律服务，转向案件运营和回款结果管理。

个贷不良处置已经成为一项复合型业务。门槛不在于接到项目，而在于能否持续、合规地实现回款。

▍为什么要系统学习一次？

很多经验可以在项目中慢慢摸索，但个贷不良处置的试错成本并不低。

需要补齐的不是几套催收话术，而是一套贯穿资产分析、合规管理、谈判调解、司法处置和成本测算的完整框架：

如何判断个贷不良资产的市场机会与处置难点？如何搭建自催、电催、外访和委外管理体系？如何设计服务商准入、考核及退出机制？如何通过谈判制定债务人能够执行的还款方案？如何开展诉前调解、司法调解和批量调解？如何筛选适合诉讼的案件，测算保全、送达和执行成本？如何运用分散诉讼，提高司法清收的投入产出效率？

8月15日至16日，资产界、次贝学苑将在杭州举办“个贷不良处置特训营”，围绕个贷不良合规处置、多元化清收、催收谈判、调解技巧、委外服务商管理及分散诉讼实操，展开两天线下集训。

课程邀请具有银行、AMC及个贷不良处置一线实战经验的专家，从金融机构管理、服务商运营、谈判调解和司法清收等不同视角，系统拆解个贷不良处置的完整业务链条，帮助参训机构建立可落地、可复制、可合规执行的处置体系。

⏰时间：2026年8月15日-16日（周六、周日）

地点：杭州，具体地址开课前一周通知

对象：银行、AMC、国企不良资产平台、民营投资机构、金融科技公司、个贷处置服务商、调解机构、律所及有意参与个贷不良业务的投资人

费用：个人学习价4200元/位，三人及以上组团价4000元/位，费用包含课程费、教材费及会务费，不含交通、食宿费用

报名联系：陈老师 18529502280（微信同号），名额有限，按报名先后排座。

▍主办方简介

资产界是金融资产从业者的信息服务平台，旨在链接人、信息与资产，致力于围绕资金、资产和运营做行业整合及服务。自2021年起，平台陆续主办“个贷不良乌镇峰会”、“个贷不良西湖峰会”、“不良资产大会”等多场行业盛会，汇聚行业头部力量。

联合行业协会在全国多地举办专业论坛，已在全国各地举办各类高峰论坛、专题培训、资源对接会、主题沙龙、资产推介会等数百场，累计吸引数千家机构参与，聚集了全国各地优质资源、信息、人脉，覆盖资金端、资产方、产业方及服务商，助力从业者跨界协同，推动不良资产的盘活运营与价值重塑。

资产界致力于打造多元化的高端活动矩阵，包括行业峰会论坛、线下专题课程、名企游学、沙龙研讨、资产推介会、资产饭局、资产茶局等形式，以此构建一个集知识获取、思想交流、关系深化与业务落地于一体的全方位生态平台。

次贝学苑是资产界旗下专注于金融实务培训的教育服务平台，为金融企业及相关从业人员提供专业的”线上+线下”定制化培训服务。在金融教育领域深耕数年，联合数千名实战派老师共同研发设计课程，把从业经验和成功案例辐射全国，为从业人员提供专业技能、精准人脉和系统定制化知识服务。为行业培养优秀的人才，助力行业发展。

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▲次贝学苑往期培训现场

▲次贝学院合作机构

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原标题：外包催收违规，银行被罚40万！个贷清收该怎么做？

个贷不良处置催收合规非诉清收