作者：指南君

来源：不良资产指南

10月22日，兴业银行信用卡中心发布“微信场景柔性触达项目”供应商征集公告，10月30日再次发布征集信息，截止日期为11月6日。

图：兴业银行微信场景柔性触达项目采购公告

根据公告，针对还款有压力、电话失联但微信活跃的客户，供应商需要通过微信平台发放专属还款抵用券等权益，并提供客户画像、权益定价、精准触达和效果分析等服务。兴业银行还要求供应商具备隐私计算能力，并支持按照实际回款效果支付运营服务费。

与传统电话催收不同，这种模式通过权益让利，尝试让逾期客户从被动接受催缴转向主动还款。

事实上，兴业银行早在2025年10月就启动过支付宝场景柔性触达项目，提出向电话失联但支付宝活跃的客户发放还款抵用券。2026年7月，其微信场景柔性触达项目公布采购结果，中标方为银联数据服务有限公司。

另一家股份制银行也有类似动作。今年3月，中信银行信用卡中心发布“AI+还款权益运营”项目供应商征集公告，计划通过支付宝向符合条件的客户发放还款权益包，并利用AI分析客户画像，动态调整优惠价值和有效期，实现个性化权益投放。

从微信、支付宝发券，到AI定制还款权益，银行正尝试利用互联网平台和数据技术提高逾期客户触达效率。不过，相关采购项目的具体优惠金额和实际回款效果，目前尚未公开。

为了追回欠款

各家银行使出不同招数

发优惠券只是其中一种尝试。今年以来，多家银行密集采购催收服务，根据贷款类型、逾期阶段和处置难度，采取不同的清收策略。

▍工商银行：不同类型的不良资产，交给不同团队。

今年6月，工商银行甘肃省分行公布个人类风险资产委外合作催收项目中标结果，项目分为信用卡、融e借及个人抵押贷款、普惠个人风险资产三个标段。

其中，信用卡风险资产配置6家主选、2家备选服务商，涉及逾期贷款、账销案存及不良证券化相关资产等。三个标段两年合作期预计费用合计7656万元。银行通过分类招标，让不同团队负责不同类型的风险资产。

▍邮储银行：根据逾期时间、欠款多少开展差异化清收。

今年6月，邮储银行湖北省分行采购信用卡逾期委外上门清收服务，对不同客户设置差异化清收节点。

例如，汽车、家装、教育等场景分期资产，在M1阶段总行催收无效后即可进入委外上门环节；部分本金5万元及以上的普通信用卡资产，则从M2阶段开始。不同贷款类型和逾期阶段，对应不同的清收安排。

▍恒丰银行：账龄越长，司法清收费率越高。

今年6月，恒丰银行启动2026—2028年信用卡逾期资产司法催收服务招标，拟引入不超过10家供应商。

其招标方案按照逾期阶段设置阶梯服务费率上限，从M1阶段的5%，提高至M7及以上阶段的25%。服务内容涵盖律师函、法律文书起草、财产查封冻结及执行协助等。对于处置难度更大的长账龄资产，银行设置了更高的服务费率上限。

▍东台农商银行：不保证业务量，清收费率上限达25%。

江苏东台农商银行今年的催收服务招标明确不保证最低委托业务量，并设置阶梯服务费上限。

实际清收金额占委托金额比例超过5%时，服务费不超过回款金额的30%；比例在5%及以下时，服务费不超过回款金额的25%。

威海银行则要求催收服务商使用银行指定系统，并根据年度考核结果决定是否续约。

从分类委外、司法清收到按效果计费，各家银行正在通过不同方式提高回款效率、控制清收成本。

零售不良持续承压

银行加速探索清收新模式

银行不断调整清收方式，背后是零售不良资产处置的现实需求。

国家金融监督管理总局数据显示，截至2026年二季度末，商业银行不良贷款余额达3.7万亿元，较一季度末增加523亿元；不良贷款率为1.52%，较上季度上升0.01个百分点，信用卡、消费贷等领域的清收压力持续显现。

以兴业银行为例，截至2026年9月末，其信用卡不良率达到3.89%，较年初上升0.55个百分点。招商银行同期零售贷款不良率为1.19%，其中信用卡贷款不良率达到1.93%，也反映出部分银行零售资产质量面临压力。

传统电话、短信和上门催收仍然是银行清收的重要手段，但对于电话失联、拒接陌生来电的客户，银行需要寻找新的触达渠道。微信、支付宝等平台结合权益激励，为这类客户的清收提供了新的选择。

图：兴业银行催收机器人项目供应商征集调研公告

与此同时，AI催收、智能客户分层、金融纠纷调解和司法执行等服务，也在拓展银行的清收工具。对于催收机构而言，未来除了人员规模和外呼能力，数字化运营、专业协商和司法处置能力也将影响市场竞争力。金融科技公司、律所和调解机构则有机会参与更多银行清收业务。

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原标题：银行催收，开始给欠款人发优惠券了

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