作者：Osyth

来源：资产界

8月1日，个人贷款市场迎来一条新规。

国家金融监督管理总局、中国人民银行此前发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式实施。

今后办理个人贷款，贷款人不仅要告诉客户贷款利率，还要把正常履约情况下由贷款人及合作机构收取的利息、分期费用、增信服务费等一项项列出来，统一计算年化综合融资成本；对营销获客、担保增信等合作机构失管失控，贷款机构也可能被追责。

文件最后还专门提出，要会同相关部门严厉打击贷款领域非法中介活动。

来源：国家金融监督管理总局

其实在这之前，公安已经动手了。

4月2日，公安部经侦局和金融监管总局稽查局联合部署新一轮金融“黑灰产”集群打击，官方点名的重点对象里，第一个就是非法存贷款中介，另外还有非法网贷平台和助贷机构等。

以前是借款人爆雷、网贷平台爆雷。

现在，夹在银行和借款人中间的那批黑贷款中介，也开始批量出事了。

01

有人帮客户贷款，有人直接“造”客户

今年5月，上海市检察院、上海市公安局、上海金融监管局联合公布了4起非法金融中介典型案例，其中一个团伙，把贷款中介这门生意做成了一条完整的造假流水线。

典型案例信息。来源：上海检查

2019年至2023年，张某某、解某某等人专门从外地寻找没有不良征信记录的“征信白户”，许诺好处费，把人带到上海。

另一拨人则开设几十家空壳公司，通过短期缴纳公积金包装信贷资质，再伪造相关材料，从银行申请信用卡和汽车贷款。

整个流程分工很细。

有人负责找“白户”，有人注册公司、申领POS机，还有人负责接送、办理手机卡、协助贷款、转移资金。

最终，银行损失3000余万元。

案件已于2024年判决生效，涉案人员分别被判处13年至1年3个月不等有期徒刑。

今年5月，这起案件再次被上海三部门作为非法金融中介治理典型案例公开。

南京还有一起更有意思的案子。

2024年2月，一名叫张某的客户从银行贷款37万元，买下一辆奔驰。

贷款材料显示，他是某工程建设公司的业务经理，但银行事后去公司核查，发现根本没有这个人。

再一查车，问题更明显：奔驰提车当天，就被卖给了二手车商。

典型案例信息。来源：最高检

警方顺着这37万元往下追，最终挖出一个126人的团伙。

他们在成都、长沙、合肥等地设立窝点，把没有稳定职业的人员包装成“企业高管”，再带去办理车贷等业务，犯罪活动涉及全国16个省市，一年骗取银行贷款3000余万元。

截至2026年2月，已有80名被告人获判，检察机关还监督追诉100余名“白户”到案。

这类中介已经不是在帮客户找贷款，他们是在替银行“制造客户”。

02

另一批中介，盯上的是借款人的钱

还有一种玩法，银行放出去的贷款是真的，客户也是真的缺钱，但从客户走进中介公司的那一刻起，所谓“低息贷款”就已经是一场局。

江苏无锡查过这样一起案件。

2023年，一家建筑公司负责人邵先生接到助贷公司的电话。

对方声称与多家银行有深度合作，可以给他办理年利率4%左右、没有手续费的贷款。

后来邵先生资金周转困难，真的找了过去。

中介先告诉他，低息产品没有了，但可以通过“组合贷”做到差不多的成本。

合同签完后，中介拿着他的手机操作，很快告诉他已经贷款340万元，并要求支付23万元服务费。

20多天后，银行通知还款，邵先生才发现，自己名下其实有两笔贷款：300万元那笔年利率10.2%，另一笔40万元年利率高达23.4%。

此前交出去的23万元服务费，也和银行利息没有任何关系。

警方随后端掉这家助贷机构及关联公司。

检察机关查明，这套“高额、低息、零服务费”的话术已经骗了千余家急需资金的小微企业，诈骗金额3250万元，涉及高息贷款3亿余元。

2025年11月，首批18名被告人一审获刑12年至2年，其余62人继续审理。

2025年10月，办案组梳理研判丁某某等人涉案金额。

类似“先用低利率把客户拉过来，等贷款办下来再告诉你还有一堆费用”的操作，空间正在被进一步压缩。

03

监管开始从贷款数据里找问题

比抓一家中介公司更值得注意的，是查问题的方法也变了。

今年4月，天津金融监管局公开披露，当地已经联合公安、市场监管等九部门建立非法中介协同治理机制，重点盯着职业背债人、中介骗贷、高评高贷等问题。

监管不再只等借款人投诉或者银行报案，而是通过机构自查、系统筛查、现场督查、监管排查“四查联动”，并依托监管大数据建立智能筛查模型。

这意味着，一笔贷款当初能够顺利放下来，里面的问题也可能在后续排查中重新暴露。

同一个渠道送来的大量客户，在贷款前集中出现新的任职、公积金记录；不同借款人的材料高度相似；车贷下来后车辆迅速出售；经营贷资金流向和申报用途明显不符……这些特征一旦被系统筛出来，就可以继续沿着借款人、中介、资料和资金往前查。

而这正是这一轮金融“黑灰产”治理和以前不太一样的地方。

公安和监管部门已经开始把监管数据、金融机构数据和警务数据放到一起分析，从一笔问题贷款，继续追信息链、资金链、技术链和人员链。

上一轮行动期间，金融监管系统向公安机关移交线索4500余笔，涉及金额超过210亿元，并指导督促金融机构报案1700余起，涉及金额超过170亿元。

当然，贷款中介不会因此消失。

市场上始终有人不知道自己适合哪家银行、哪种产品，正规的贷款咨询和撮合服务也有真实需求。

一家公司被查，也不意味着里面每一个员工都会承担刑事责任，最终仍然要看是否明知、参与了什么，以及在具体案件中起到什么作用。

真正变化的是另一套生意。

以前有人把虚构资料叫“包装”，把职业背债说成“项目”，把高额收费解释成“渠道能力”。

这些词听起来都像行业技术，但监管和公安现在问的是另外一个问题：这笔贷款，当初到底是怎么做出来的？

对真正靠服务赚钱的中介来说，这是一轮行业规范。

但对那些过去靠“把贷款做出来”赚钱的人来说，这轮清理恐怕还只是开始。

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原标题：贷款中介，也开始暴雷了

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