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在移动互联网时代，银行零售业务重心开始从卡片经营向App经营转变，依托手机银行打造成一站式金融综合服务平台。
作者：陈风
来源：零壹财经（ID:Finance_01)
6.0、7.0……近期，交通银行、中国银行等相继升级手机银行App版本。在移动互联网时代，银行零售业务重心开始从卡片经营向App经营转变，依托手机银行打造成一站式金融综合服务平台。赋能手机银行，基于细分业务、场景需求，多家银行尝试构建App矩阵，打造手机银行数字化模式下的第二增长曲线。
所谓App矩阵，就是在一个领域内，对业务或者是目标人群进行精细划分后，规划出多款App垂直覆盖的策略。App矩阵的优势包括增加品牌在应用商店的曝光度；垂直拓展业务体系，优化用户体验；App之间可以互相导流，促进整体流量增长等。目前，各家银行的App矩阵布局情况如何，值得关注。
根据易观千帆数据，零壹智库统计41家A股银行App发现，从数量上来看，国有六大行的App矩阵规模最大。截至2021年9月，中国银行、建设银行和工商银行旗下的App数量分别为18款、12款和11款，在41家银行中排名前三。在9家A股全国性股份行中，民生银行旗下有8款App，数量最多；浦发银行旗下有2款App，数量最少。在16家A股城商行中，北京银行、上海银行旗下均有4款App，郑州银行、南京银行旗下也分别有3款App。在地方商业银行中，头部的重庆农商银行、上海农商银行、青岛农商银行旗下均有2款App。
从结构来看，银行App矩阵基本由手机银行、业务平台和场景平台3个部分组成。其中，7家银行（4家国有大行、3家全国性股份行）开发的App涵盖手机银行、业务平台和场景平台3种类型，22家（2家国有大行、5家全国性股份行、12家城商行、3家农商行）银行开发的App涵盖手机银行、业务平台２种类型，1家银行（青岛银行）开发的App涵盖手机银行、场景平台２种类型，11家银行（4家城商行、7家农商行）开发的App涵盖手机银行１种类型。
41家A股银行都开发了自己的手机银行App，值得注意的是， 2021年2季度工商银行手机银行成为第一家月活破亿的银行App。
图 1：41家A股上市银行App数量
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统计时间：截至2021年9月30日
在综合平台手机银行之外，银行还开发了7大类别细分业务平台类型的App，包括信用卡、投资理财、小微企业融资、企业手机银行、支付、直销银行和商户收银。其中，14家银行开发了信用卡类App，其中城商行和农商行各1家，分别是北京银行和上海农商银行；17家银行开发了企业银行App。在流量方面，信用卡类App、投资理财类App流量优势明显。易观千帆数据显示，2021年9月招商银行旗下的掌上银行App月活用户为4441万，在信用卡类App中流量居首；工商银行旗下的工银融e联App月活用户为2189.6万，在投资理财类App中流量居首。
截至2021年上半年，招商银行掌上生活App累计用户数1.17亿户，招商银行App和掌上生活App的MAU达1.05亿户。在升级数字化服务方面，招商银行零售金融条线通过M+会员体系打通不同客群、产品、业务，实现客户线上经营的场景融合和资源共享。
工银融 e 联平台持续丰富服务场景，面向 G 端、B 端客户打造特色企业号，面向 C 端用户上线理财类直播功能。截至2021年上半年末，融 e 联 C 端用户 1.88 亿户，企业场景号 1.4 万个。
服务普惠金融发展，工商银行从用户、功能、运营、交互四方面规划重构法人手机银行普惠服务能力；开展法人手机银行和网上银行“精品工程”，优化业务功能，提升客户体验。2021年上半年工商银行法人手机银行月均活跃客户 146 万户，活跃度保持同业领先。
在直销银行方面，民生银行致力于构建“金融云+行业云”的BBC服务模式，打造“链式钱包生态”、“云钱包生态”、“基金销售监督生态”的标准化、场景化、生态化金融服务，融入企业经营场景，为企业客户及其上下游小B客群和个人客户提供金融服务。截至2021年上半年末，民生银行直销银行已建成标准化API接口600余个，为通讯、交通、物流、工业、教育、医疗等行业千余家商户提供场景金融解决方案，累计服务3482.64万客户。
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目前，银行App涉足的场景包括电商、生活服务、企业级应用、医疗、社交、商务办公等。截至2021年3季度末，电商场景是场景平台中流量最高的，其中工商银行的融ｅ购App月活用户超过200万。易观千帆数据显示，2021年3季度在综合电商类App中，融e购App的月活用户排在第13位。在生活服务场景中，建设银行旗下的建行生活App发力迅猛。
工商银行正在大力推进融e购的转型。融e购平台依托跨境贸易平台助力中国进出口商品交易会（广交会）全球招商，服务粤港澳大湾区建设；加入中国电商乡村振兴联盟，通过公开采购、商圈采购、跨境采购等撮合方式，实现商品销售和金融服务延伸。2021年上半年工商银行通过融e购平台实现乡村振兴交易额 13.15 亿元。
2020年11月，建行生活App在杭州正式上线，建行生活App是建设银行总行发起C端突围的战略部署，主打本地城市生活服务（吃喝玩乐等），易观千帆数据显示，2021年３季度建行生活App的月活用户90.4万。
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统计时间：截至2021年9月30日
四、银行App矩阵生态典型范例：工行“手机银行+业务平台+场景平台”
依托手机银行流量入口，工商银行打造平台流量生态下的超级app，集成多元功能模块。除了平台体系内的App矩阵，工商银行还采取开放策略，在云平台、优惠活动专区等模块吸纳非同系、第三方服务商接入生态。
在“工银微应用”云平台，工商银行手机银行利用强大的SaaS云服务能力，向第三方合作伙伴开放API接口，输出金融科技服务能力和平台流量资源，与合作伙伴共建场景生态圈，目前已经入驻50余个微应用。
拓长服务链路，工商银行手机银行从绑卡用户线上移动办理银行业务的需求出发，通过场景转接，延伸至高频的非金融服务。
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资料来源：工商银行手机银行，零壹智库
五、总结
目前，银行布局App矩阵体系做得最全面的还是国有大行，部分头部全国性股份行、城商行也在持续发力，其他中小商业银行也在积极转型数字化，做大、做优手机银行服务。在App矩阵数量调整方面，各家银行基于自身业务、场景需要，有针对性地进行拓展或精减。整体来看，手机银行还是银行App矩阵最大的流量入口。在细分业务平台方面，信用卡App、投资理财App的流量优势明显，潜力可观。在场景平台方面，这两年银行系App生活服务场景十分活跃。
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