“全行零售业务已经发生质的变化，迈进‘新零售’发展阶段。”在最新出炉的中信银行2021年报中，行长方合英如是说。

伴随着中信银行零售转型的持续深化，其零售业务的面貌早已焕然一新，多项业务指标都站在了股份行前列。

其中，中信银行信用卡以强势的表现，交出了一份靓丽的年度答卷：发卡量突破1亿张，率先成为“亿级”股份制发卡行，交易量、贷款余额持续增长，不良贷款量、率双降，资产质量提升，盈利能力双位数增长。

中信银行“新零售”的雄心不止于此，该行计划在未来2-3年里，零售营收占比超过50%，规模和实力进入同业第一梯队。要想完成这一战略目标，信用卡业务至关重要。

当前，中信银行信用卡正凭借“轻型化、数字化、生态化”的新经营模式，全面挺进信用卡3.0时代，构建中信“新零售”的护城河，为助力消费势能释放注入新动力。

继2020年受到全球疫情冲击，信用卡发卡量增速创下多年来的新低之后，2021年行业整体增速继续放缓。据央行公布，去年前三个季度，我国信用卡在用发卡量环比增速分别为0.85%、0.73%、0.97%。

在此背景下，中信银行信用卡依然表现出了强大的成长性与韧性，进一步巩固了领先优势。

数据显示，截至报告期末，中信银行信用卡累计发卡10,132.39万张，较上年末增长9.40%；信用卡贷款余额5,277.42亿元，较上年末增长425.10亿元；信用卡交易量27,801.35亿元，同比增长14.05%；实现信用卡业务收入591.28亿元。

尽管受疫情持续影响，中信银行信用卡业务资产质量与结构趋势仍持续向好，信用卡不良贷款余额为96.50亿元，同比降幅17%；不良率1.83%，同比下降0.55个百分点，实现了不良贷款量、率双降，资产质量显著提升，带动拨备成本同比下降11.98%，税前利润同比增幅23.29%，信用卡业务稳健发展。

更值得关注的是，中信银行信用卡紧扣客户真实消费需求，从信用卡特色场景出发，整合平台资源，发挥场景优势，深入开展会员制经营，持续保持年费会员优势，加快推进轻型化发展，转型成效显著。

2021年全年，中信银行信用卡业务实现轻资本收入超150亿，同比增幅13.47%；轻资本收入占比25.75%，同比提升3.83个百分点。

从轻型化发展的具体维度看，中信银行信用卡深耕场景经营和精细化产品运营，在活跃户均交易、活跃户总量双升的叠加带动下，去年信用卡实现回佣收入同比增幅16.26%，年费收入继续保持行业领先水平。

此外，去年中信银行信用卡还推出了金融类、健康类、9分会员等会员产品超200款，实现会员业务多点突破，产品数量与营销效率双增长，增值产品及其他银行卡业务收入增幅86.94%。

可以看到，中信银行信用卡以轻资本转型为抓手，发挥该行“新零售”战略下的协同效应，为客户的信用支付、财富管理、服务与活动，提供一站式综合金融服务，走出了具有中信特色的新发展模式。

金融业的数字化转型刻不容缓，这是面向未来的必答题。

在今年初出台的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》中，银保监会提出，到2025年，数字化金融产品和服务广泛普及，个性化、差异化、定制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高，数字化经营管理体系基本建成。

过去这一年，中信银行信用卡加速推进数字化转型，以“技术、组织、经营”三位一体的数字化转型路径，实现服务、产品与技术的深度融合，锻造数字化经营能力，驱动业务高质量发展。

从技术创新来看，中信银行信用卡创新搭建金融专属领域、核心知识产权自主可控的AI+数智平台，提供智能、一体化的数字化服务，优化经营能力。截至2021年末，申请大数据、AI多项发明专利，两项已荣获国家级发明专利，技术创新获得2021年“深圳市示范性劳模和工匠人才创新工作室”荣誉。

与此同时，中信银行信用卡以敏捷协同为原则，打造“技术+业务”的融合模式，为业务团队插上数字技术的翅膀，开发效能大幅提升，业务需求评估时效提升42%，开发交付时效提升25%；5G全IP开放式服务平台二期正式投产应用，为客户提供一站式综合服务，并大幅提升了组织运营效能。

得益于数字化技术的创新演进，与敏捷组织的转型变革，中信银行信用卡的经营效率稳步提升。

在客户经营层面，中信银行信用卡以大数据、金融科技赋能，加强客户洞察，实现多维度、多组别“千人千面”营销新模式，推动经营模式不断创新。2021年信用卡大型主题营销活动的参与客户规模，同比增长130%，客户活跃率不断提升，位居行业领先水平。

在产品营销层面，中信银行信用卡通过多方位数据赋能，实现“客户-产品-渠道”全链路科学决策，让用户获得个性化的产品体验服务。2021年，中收场景下的模型赋能客均收入提升高达81%，分期产品营销模型体系实现增收超过10亿。

在AI智能应用层面，中信银行信用卡AI外呼机器人外呼产能同比提升1倍，覆盖服务、营销、信贷、风险等300多个业务场景，实现消费金融和中间业务创收，促动客户交易活跃，节约销售、清收等业务人力约700人。其中，智能外呼系统2021全年的产能相当于2500个人工坐席。

在风险防控层面，中信银行信用卡以大数据和智能科技为依托，打造了全面精准的风险模型体系，较传统方法精准度提升幅度超10%；基于开源分布式图数据库，构建了包含80亿+全量客户关系级别数据的客户关系图谱，应用贯穿贷前、贷中、贷后风控全链条，去年智能风控挽损超5000万。

我们已经进入信用卡与手机合二为一的3.0时代。

据中国互联网信息中心（CNNIC）最新发布的数据，截至2021年12月，我国网民规模达10.32亿，互联网普及率达73.0％。其中，网络支付用户规模达9.04亿，较2020年12月增长4929万，占网民整体人数的87.6％。

对发卡机构而言，构建以生活场景、数字支付为核心的生态圈，成为未来发展的必然趋势。

中信银行信用卡始终坚持“无界开放”的经营理念，构建联盟大生态，与科技、互联网、商旅、新零售等四大领域的国内外头部知名品牌企业，建立深入、稳固的长期合作关系，共创合作伙伴生态流量池，广泛连接用户的各类消费场景，形成共创、共赢的生态格局。

2021年，中信银行通过与华为、小米强强联合，深度布局手机智能终端生态，巩固领先优势。其中，与华为合作于2020年首发的数字信用卡——中信银行Huawei Card，面世一年以来，经多次创新迭代，目前已实现在智能手机、智能手表等多元终端的应用，累计申请量突破500万，成为行业标杆产品。与小米在联名卡、新零售、智能车生态等领域建立全方位合作，首发“中信银行小米数字联名信用卡”，成为该行联合手机厂商合作发行的又一款数字信用卡产品。

围绕金融服务移动化的趋势，中信银行信用卡创新迭代APP的功能和体验。2021年，该行搭载华为鸿蒙系统万物互联的新生态，打造多终端下的手机信收付、手表信收付、原子化服务和华为鸿蒙版“动卡空间APP”，成为首家全面拥抱华为鸿蒙生态的金融机构先行者。

作为国内最早与BATJ互联网公司展开全面合作的发卡行，中信银行携手头部互联网公司建立长期合作，共同实现价值增长。截至2021年末，中信银行腾讯系列联名卡累计发卡近300万张；该行还与京东先后发行了小白卡、小白TWO卡、京东PLUS联名卡等多款产品，是京东生态系统中联名卡产品最多、产品线最全的发卡行。

此外，中信银行信用卡全新升级“动卡空间”8.0版，强化个性化智能服务，打造“生活+金融”生态圈，依托APP服务实现对美食休闲、商超生鲜、生活服务、充值缴费等高频生活场景的全链接。截至报告期末，“动卡空间”注册用户数4804万，同比增长21%；启动月活1630万，同比增长13.4%。

站在发卡规模迈上“亿级”的新起点，同期也步入了该行开启“新零售”的新发展阶段，中信银行信用卡的发展空间将进一步打开。中信银行副行长吕天贵在2021年业绩发布会上表示，在整个“新零售”的规划当中，数字化和生态化是不可或缺的“两翼”，前者是为了更好地提升服务的效率、扩大服务的半径，而后者则是为了进一步打开“新零售”发展的上限。

而中信银行信用卡领先的数字化能力、生态化的价值积累，将成为该行新零售的坚实“两翼”，朝着轻型化的发展方向，在信用卡3.0时代展翅领航。这可望成为中信银行“新零售”图景中的一道坚实的护城河。