征信业深度系列四：商业模式探究国内篇

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2021-07-07 16:47
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一个完整的信用判断，应该是基于债务方信息、舆情、各类数据、行为、关联关系图谱等的全覆盖，对其主观意愿、客观能力的综合判断。

作者：纽可晴

来源：泓策投研手札（ID：FinanceBao）

个人征信、企业征信和资本市场信用评级（外部信用评级机构全览）是信用领域三个主要的分支。一个完整的信用判断，应该是基于债务方信息、舆情、各类数据、行为、关联关系图谱等的全覆盖，对其主观意愿、客观能力的综合判断。互联网时代，不论是个人征信、企业征信、乃至资本市场信用评级，可以基于ABCD（人工智能、大数据（大数据信用风险管理操作手册）、云服务、区块链）的发展，从传统数据延伸到行为数据，从专家经验、传统模型延伸到新型算法，从传统商业模式延伸到新型模式。

前海征信

深圳前海征信中心股份有限公司（以下简称“前海征信”）是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下全资子公司，于2013年8月在深圳前海深港合作区注册成立。前海征信依托中国平安集团近30年的专业金融经验，以海量的征信数据和强大的风控产品与服务在B2B市场处于领先地位。

前海征信数据已覆盖近1,500家银行、P2P、小贷等信贷机构的借贷行为信息，覆盖人群数亿。前海征信已研发数十款征信产品和服务，包括反欺诈产品、信用风险产品、数据开放平台、综合报告等四大产品类型，覆盖贷前、贷中、贷后全流程。

前海征信的信用风险产品以“好信度”为代表。好信度是依据个人信用评分领域的多维立体纳米建模方法，将传统建模与机器学习等领先大数据技术深度结合，能客观反映个人综合信用状况的评分。它可广泛应用于金融场景的风控环节，包括个人信贷审批等领域。评分在表述上采用了全球最权威和通行的分值体系（300~850分），分数越高说明信用状况越好。专业版在信贷分基础上，另外开放七维度，主要包括身份特征、履约能力、失信风险、消费偏好、行为特征、社交信用以及成长潜力。

前海征信目前推出的反欺诈产品以好信一鉴通和欺诈度提示为代表。通过多维度交叉验证，挖掘并整合多维数据，智能识别，实施防控，助力欺诈风险的防控。欺诈度提示主要是挖掘整合风险信息包括IP、手机等，应用于申请欺诈、账户盗用、交易欺诈等领域。好信一鉴通则主要是各类细分项目的验证。

金电联行

金电联行（北京）信息技术有限公司（以下简称“金电联行”）成立于2007年，是国内一家通过利用大数据理论和云计算创建的客观信用评价体系，为中小微企业提供信用融资授信、为金融机构提供量化风险管理、为政府社会信用体系建设提供服务的新兴征信企业。

金电联行在征信理念上改变传统模式对财务报表的考量，对中小微企业的日常生产经营数据进行计算和分析，把毫不关联的数据变为各项信用指标和信用报告，将无形的企业信用计算出来。金电联行的业务主要可分为金融创新板块和社会管理版块两大类。

金融创新板块包括：客观信用融资，通过金电联行的“客观信用评价体系”计算企业信用指数以及对应的贷款额度，供银行等金融机构作为授信的依据；贷后风险监管，通过自主研发的大数据模型计算分析，能够预测企业未来3-6个月的发展趋势，量化风险、实时监管，通过预测和预警帮助金融机构控制和防范风险。

客观信用评价体系

社会管理版块包括：信用体系建设，以各项综合报告为基础的低成本、高效率、可量化的社会管理解决方案，形成融“数据约束+制度管理”于一体的社会信用管理新机制；客观信用实践：包括区域经济环境认知和企业体检优选。对区域经济发展的真实状况提供认知研究分析，建立区域性的企业健康体检排名。主要服务对象为政府部门。

此外，金电联行还推出一站式查询服务平台，通过技术手段，将散落在各处的与企业、行业相关的数据统一收集，并通过数据整理、清洗、归类等过程，将数据格式化，通过云服务在几秒钟内为社会各界提供方便快捷的企业信息查询服务。应用领域包括帮助债权投资人快速掌握企业情况、股权投资人快速掌握企业情况、了解交易对手情况、政府对企业状况进行了解及评测等方面。

数联铭品

成都数联铭品科技有限公司（以下简称“数联铭品”或“BBD”）成立于2013年。总部位于成都,是一家专业的大数据解决方案提供商，是商业大数据行业标准COSR数据服务框架的制定者。

数联铭品拥有数据整合平台、分析应用工具和全行业解决方案三大优势。数据整合平台将技术、数据、算法融合，将不同渠道的数据整合到帮助用户发掘有效信息的环境中。分析应用工具是一种友好的前端应用，让人们能够轻松面向海量数据提问，并获得清晰易懂的答案。全行业解决方案以大数据技术为基础，提供具有产业化和产品化能力的大数据整体解决方案。

① 数联铭品的技术产品主要是HIGGSKUNLUN和HIGGSGALAXY。

HIGGSKUNLUN将分散在各个政府机构、登记中心、法院等多源异构数据与金融风险模型进行融合，产生一个覆盖更全面、权重更合理、风险可量化的模型。所有这些数据进入HIGGSKUNLUN后，转变为精心设计的对象和关系，包括企业、人、事件、地点、时间，以及他们之间的关系。用户通过建立在HIGGSKUNLUN平台之上的应用来进行数据分析。用户能够同时搜索所有数据源、将关系可视化、验证假设、发掘隐藏关系、发现隐藏的模式，并将这些洞察分享给同事。通过打通用户与数据，HIGGSKUNLUN可以全面提高金融机构发现和评估风险的能力。

HIGGSGALAXY集成了多源数据，并且将这些低价值密度信息汇集到了统一的量化分析环境中。在丰富的统计数据库和运算库的支撑下，通过建立和运行计算模型，分析师们对于数据的理解能够更加深刻。IGGSGALAXY交互式用户界面具备丰富的可视化形式，包括各种表格、散点图和图表。分析师们可以调整逻辑并验证新的假设。利用HIGGSGALAXY，分析师可以通过回顾分析以更新他们的先验判断，提出新问题来为结论提供新的佐证。通过这样的运作机制，企业将变得更加智慧，良性循环、周而复始。HIGGSGALAXY适用于跟踪和分析保险索赔数据、网络轨迹数据和金融交易模式数据。

② 数联铭品的可提供的服务和产品主要有以下五类。

HIGGSCredit（动态尽职调查）：浩格云信搜索平台使用大量互联网数据，建立企业基础数据及行为数据库；可查询内容有企业关系图谱、企业DNA、KPI分析和诉讼信息等。该产品通过前期无偿试用推广，该平台已为众多券商、律所、会所、银行等机构服务。

BBDFinance（金融服务线）包括：资本市场服务，债券市场的定价系统，和对应的风险管理和投资组合管理系统和工具产品；支持资本市场债券的证券化产品的系统和工具产品，提供支持财富管理服务等方面的产品服务等；信用市场服务，产品包括企业信用征信、信用风险评级和对应的支持业界的信用金融市场服务（包含信用贷款，信用衍生品等定价和风险管理服务等）；大数据信息网络，目前主要是支持浩格云信企业全息画像引擎的DNA刻画和提升、支持金融衍生品定价建设和开发两方面。

BBDIndex包括财智BBD新经济指数，通过长时间研究，公司制作出为中国未来的快速增长行业提供晴雨表的财智BBD新经济指数；行业指数、区域行业咨询分析，通过各行业数据采集，并与相关行业龙头或区域企事业单位合作，发布行业指数或区域指数。

BBDAnit-fraud（反欺诈）：反欺诈部门成立以来已经推出了三大平台：大数据金融预警平台，“普惠法治”智能平台（法律大数据）和企业金融信息预警平台（异常交易、反洗钱）。

BBDInnovation（金融主线及以外创新定制业务）：从基础金融业务到金融创新业务到创新业务，从基础的标准化产品平台到复杂的非标准定制需求，为不同的客户及需求，提供最优的解决方案。

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题图来自 Pexels，基于 CC0 协议

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原标题：征信业深度系列四：商业模式探究国内篇

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