天呐！养老金15年内全部花完？

落英财局

2021-08-13 11:00
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今天我们不聊生育问题，聊聊跟我们密切相关的养老问题。

作者：阿南

来源：落英财局（ID：lycaiju）

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大家好，我是小甜甜阿南，这周第二次代班啦～

最近资本市场不太平，锤教培，锤游戏，锤地产、锤996……

下一个要锤谁？

我，当然也不知道……

但有一点是确定的，凡是妨碍生三胎，不合理拔高老百姓育娃成本的行业，接下来都得提心吊胆过日子了。

毕竟不降低育而成本，怎么能让年轻人心甘情愿生孩子呢？

说到生育问题，这是连我们邻国日本，废了好长时间好大劲也没解决的问题。

今天我们不聊生育问题，聊聊跟我们密切相关的养老问题。

其实我们国家这么重视生育问题，也是为了解决养老问题。

提到养老，我们面前的第一个问题是：

我们到底有多少养老金？真的不够用了吗？

众所周知，社科院有个影响力很大的报告《中国养老金精算报告2019~2050》，里面直接得出一个结论：

我们的基本养老金会在2035年花完。

很多宝宝看到这个数据，是不是内心慌得一逼？

别着急，先搞清楚我们的养老金结构——

1994年，世界银行提出了养老金“三大支柱”概念：

第一支柱是政府提供的普遍性保障，比如我国的居民和职工基本养老保险。

第二支柱是职工额外缴费形成的年金保障，比如很多福利好的大公司有企业年金，也就是俗称的“六险二金”里的第二金。

第三支柱则是个人养老投资，国家不是一直在强调“养老靠个人”，说的就是这个。

国家的基本养老保险覆盖面最广，理论上追求覆盖全体国民。

但它实行的是现收现发制度，相当于收取年轻人缴纳的养老保险费，给老年人发放养老金。

所以，当一个国家的年轻人越来越少，老年人越来越多，养老保险的收入增速就会下降，而支出增速提升。

当二者达到临界点，收的少，发的多，国家养老金储备就会开始减少并最终亏空。

社科院2035年社保养老金亏空的结论，就是他们建立数学模型后算出的。

第七次人口普查的数据也显示，我国60岁以上人口已达2.64亿人，占比达18.7%。65岁以上人口近1.91亿，占比达13.5%。

60岁以上和65岁以上占总人口比，比起2010年，分别提高了5.44和4.63个百分点。

老年人比重迅速提升，养老金压力越来越大，是不争的事实。

当然，当前基本养老金还是有结余的。

2020年底累计余额约5.81万亿，其中城镇职工基本养老保险有约4.83万亿。

不过平均一下，2020年底国家基本养老金参保人数9.99亿，人均也就能分到5800元的样子。

如果再过个十年、二十年，这个数字我有点不敢想了

养老金的第二支柱，是年金。

公务员有职业年金，国企或者一些大的私企、外企，有企业年金。

它的问题是，覆盖的人群太少了。

比如公务员，2020年的数据，全国只有719万。

而参加企业年金的职工呢，也只有2718万人。

放到全国14亿人的盘子里，享受这一福利的，只有2.5%。

我们随机捞100个人出来，有职业年金或者企业年金的，估计只有2-3个人。

养老金的第三支柱，就是个人投资了。用大白话说就是，自己给自己养老。

但是截至2019年的数据，个人商业养老金也只有0.1万亿元左右，占比很低。

所以我国养老金当前的现状是什么？

首先，基本养老金覆盖面广，但是人均低。

特别是在农村地区，每个月一两百甚至几十块的养老金，能起的作用很有限。

其次，不同人群的养老金不均。

突出体现在企业年金、职业年金上，所以年轻人争着进体制内，可以理解。

而个人养老金，完全由个人负担，目前能接受的人还不多。

但是根据欧美日经验，它是我们大部分人提高养老质量的必经之路。

最后，老年人比重提升，养老金发展趋势不乐观。

这点就不必再重复了，除非大幅提高养老金缴纳标准，否则基础养老金余额将来很难出现下降乃至亏空。

问题是，提高缴纳标准，个人经济压力增大，企业负担高企，不能轻易搞。

那么，国家的应对策略是什么？

其实大家已经看到了，一个是催生，一个是延迟退休，效果目前还没有体现，但是争议已经非常大了。

还有一个是早已在做，但对个体影响不太明显的“社会保障基金”。

这个基金的钱，来自于中央财政拨款、国有资本划拨、福利彩票收入以及基金投资所得。

我们每年都可以看到新闻，说国有资本拨转了多少钱到社会保障基金。

不过呢，它虽然是个社会保障基金，但属于预备队。

我们前面说，基本养老金是现收现发，而且预设了现在交钱，将来退休了可以领钱，它是有偿付压力的。

但社会保障基金不一样，它是备用的，只有在将来基本养老金出现问题时，它才出场。

总而言之，大家也不要太焦虑，不是一提到养老金可能亏空，就火急火燎买个商业年金险。

但对于将来养老问题的走向，还是要有个大致的概念，根据自己的实际情况去安排。

不管是自己积极投资理财，还是求个安全稳健买年金，都是可以的。

唯一不可以的，就是完全不管，没有任何规划。

阿南筛选了市面上所有能打的年金险，无论是自己入手的，还是最推荐的都是这货——国富人寿的快返型年金险瑞利年金保险。

去年11月，落英也在我的强烈安利下上车了200万的瑞利年金保险。

简单说，0-60岁都可以投保，最低一千元就可以上车。

缴费方式也很灵活，每年交一笔钱，可以选3年、5年或者10年。

举个例子，你可以每年交10万，交5年。也可以每年交5万，交10年。

然后，就开始领钱了，交的越多领的越多——

在保单第5年就开始领钱，每年领取20%基本保额，一直领到身故。

如果不着急用钱不领取，钱可以继续存着，就进入万能账户二次增值。

目前万能账户保底3%的利率，最新实际结算利率4.95%，比你存银行收益高多了。

想用钱时，取钱也很容易，微信就能操作，T+1个工作日就能提取出来。

除此之外，被保人80周岁时还可以领取祝寿金，即所有已交保费，把你之前交的钱全部返还给你。

有人会问，万一中途不幸身故了，交的钱咋办？

这点不用担心，死亡有身故保障金，什么时候挂都不会亏本。

换句话说，如果80岁前身故，可以每年领钱，身故时还有身故保障金。

如果80岁后身故，可以每年领钱，80岁时可以领取祝寿金，身故时还有身故保障金。

是不是听起来很不错？接下来我们仔细瞅瞅。

瑞利年金保险，由年金账户＋万能账户组成。

可以给孩子当作教育金，可以给自己当作养老金，也可以单纯储蓄一笔钱。

先来看看年金账户，可以领取两笔钱。

第一，生存年金。保单第五年开始，每年领取20%基本保额

第二，祝寿金。被保人80周岁时，领取所有已交保费。

再来看看万能账户，也就是金管家养老年金保险（万能型）。

中途不急着用钱，可以将年金账户每年领取的20%基本保额，转入万能账户生息。

目前保底3%的利率，最新实际结算利率4.95%，按日计息，月复利。

怎么理解呢？

就是买了瑞利年金保险，5年后可以开始领钱，如果不着急用钱，钱可以转入万能账户。

不管发生什么，最低能拿到3%的复利，目前实际结算利率4.95%，以后也可能更高。

举个例子，假设老王30岁，年缴费10万元，缴纳5年，一共交了50万。

从35岁开始，老王每年领取20%基本保额，也就是15540元，一直领到身故。

如果不着急用钱不领取，钱会进入万能账户二次增值，最低能拿到3%的复利。

老王80岁时，可领取所有的已交保费，也就是50万元，之后每年继续领取15540元。

如果老王身故了，无论是81岁身故还是91岁身故，都可以再领取50万身故保障金。

那么有人问了，万一老王很不幸，活不到80岁怎么办？

虽然领不到80岁时的祝寿金，但是依然能领身故保障金，比如75岁时身故，就可以领取783341元的身故保障金。

我把老王每个年龄段能领的钱，做了一张图，大家可以瞅瞅。

我们算一笔账，30岁的老王每年交10万，5年一共交了50万。

假设老王75岁去世，差不多活到目前的人均寿命，一共可以领——

生存年金15540元*41年+身故保障金783341元=142万

也就是交50万，可以领142万，本金翻了快3倍。

假设老王90岁去世，差不多活动目前的长寿年龄，一共可以领——

生存年金15540元*56年年+祝寿金50万+身故保障金50万=187万

也就是交50万，可以领187万，本金翻了3倍多。

所以说嘛，年金险的特点，就是活的越久领的越久。

看在钱的份上，也要对自己好点，健健康康长命百岁啊～

很多宝宝估计会纳闷，上面说的收益，也不算高啊。

确实，因为还没有算上万能账户啊！

如果老王35岁领取时不着急用钱，把钱放到万能账户二次增值。

不管发生什么，最低能拿到3%的复利，目前实际结算利率4.95%，以后也可能更高。

万能账户的收益率，我做了张图——

如果老王90岁去世，把钱放到万能账户，达到低档收益能领取331万，达到中档收益能领取494万！

差不多50万本金，翻了10倍……

因为万能账户很难达到高档收益，我就不计算了，不忽悠大家。

不同年龄投保，最终收益也不同的，具体可以咨询助理阿南测算下。

总而言之，瑞利年金保险是目前我最推荐的年金险，没有之一。

之前很多优秀的年金险陆续下架了，连瑞丽年金保险这样的好产品，也将于9月28号全网下架…….

最后的投保机会，还剩一个多月了，且买且珍惜吧。

可以给孩子当作教育金，可以给自己当作养老金，也可以单纯储蓄一笔钱。