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连接人,信息和资产
今天我们不聊生育问题，聊聊跟我们密切相关的养老问题。
作者：阿南
来源：落英财局（ID：lycaiju）
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大家好，我是小甜甜阿南，这周第二次代班啦～
最近资本市场不太平，锤教培，锤游戏，锤地产、锤996……
我，当然也不知道……
毕竟不降低育而成本，怎么能让年轻人心甘情愿生孩子呢？
今天我们不聊生育问题，聊聊跟我们密切相关的养老问题。
提到养老，我们面前的第一个问题是：
我们到底有多少养老金？真的不够用了吗？
众所周知，社科院有个影响力很大的报告《中国养老金精算报告2019~2050》，里面直接得出一个结论：
很多宝宝看到这个数据，是不是内心慌得一逼？
1994年，世界银行提出了养老金“三大支柱”概念：
第二支柱是职工额外缴费形成的年金保障，比如很多福利好的大公司有企业年金，也就是俗称的“六险二金”里的第二金。
国家的基本养老保险覆盖面最广，理论上追求覆盖全体国民。
所以，当一个国家的年轻人越来越少，老年人越来越多，养老保险的收入增速就会下降，而支出增速提升。
第七次人口普查的数据也显示，我国60岁以上人口已达2.64亿人，占比达18.7%。65岁以上人口近1.91亿，占比达13.5%。
60岁以上和65岁以上占总人口比，比起2010年，分别提高了5.44和4.63个百分点。
2020年底累计余额约5.81万亿，其中城镇职工基本养老保险有约4.83万亿。
不过平均一下，2020年底国家基本养老金参保人数9.99亿，人均也就能分到5800元的样子。
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养老金的第二支柱，是年金。
它的问题是，覆盖的人群太少了。
而参加企业年金的职工呢，也只有2718万人。
放到全国14亿人的盘子里，享受这一福利的，只有2.5%。
养老金的第三支柱，就是个人投资了。用大白话说就是，自己给自己养老。
所以我国养老金当前的现状是什么？
特别是在农村地区，每个月一两百甚至几十块的养老金，能起的作用很有限。
而个人养老金，完全由个人负担，目前能接受的人还不多。
但是根据欧美日经验，它是我们大部分人提高养老质量的必经之路。
这点就不必再重复了，除非大幅提高养老金缴纳标准，否则基础养老金余额将来很难出现下降乃至亏空。
问题是，提高缴纳标准，个人经济压力增大，企业负担高企，不能轻易搞。
那么，国家的应对策略是什么？
还有一个是早已在做，但对个体影响不太明显的“社会保障基金”。
我们每年都可以看到新闻，说国有资本拨转了多少钱到社会保障基金。
我们前面说，基本养老金是现收现发，而且预设了现在交钱，将来退休了可以领钱，它是有偿付压力的。
总而言之，大家也不要太焦虑，不是一提到养老金可能亏空，就火急火燎买个商业年金险。
但对于将来养老问题的走向，还是要有个大致的概念，根据自己的实际情况去安排。
不管是自己积极投资理财，还是求个安全稳健买年金，都是可以的。
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缴费方式也很灵活，每年交一笔钱，可以选3年、5年或者10年。
举个例子，你可以每年交10万，交5年。也可以每年交5万，交10年。
然后，就开始领钱了，交的越多领的越多——
如果不着急用钱不领取，钱可以继续存着，就进入万能账户二次增值。
目前万能账户保底3%的利率，最新实际结算利率4.95%，比你存银行收益高多了。
除此之外，被保人80周岁时还可以领取祝寿金，即所有已交保费，把你之前交的钱全部返还给你。
这点不用担心，死亡有身故保障金，什么时候挂都不会亏本。
如果80岁后身故，可以每年领钱，80岁时可以领取祝寿金，身故时还有身故保障金。
瑞利年金保险，由年金账户＋万能账户组成。
先来看看年金账户，可以领取两笔钱。
第一， 生存年金。 保单第五年开始，每年领取20%基本保额
再来看看万能账户，也就是金管家养老年金保险（万能型）。
中途不急着用钱，可以将年金账户每年领取的20%基本保额，转入万能账户生息。
怎么理解呢？
不管发生什么，最低能拿到3%的复利，目前实际结算利率4.95%，以后也可能更高。
从35岁开始，老王每年领取20%基本保额，也就是15540元，一直领到身故。
如果不着急用钱不领取，钱会进入万能账户二次增值，最低能拿到3%的复利。
老王80岁时，可领取所有的已交保费，也就是50万元，之后每年继续领取15540元。
那么有人问了，万一老王很不幸，活不到80岁怎么办？
我把老王每个年龄段能领的钱，做了一张图，大家可以瞅瞅。
我们算一笔账，30岁的老王每年交10万，5年一共交了50万。
生存年金15540元*41年+身故保障金783341元=142万
也就是交50万，可以领142万，本金翻了快3倍。
生存年金15540元*56年年+祝寿金50万+身故保障金50万=187万
所以说嘛，年金险的特点，就是活的越久领的越久。
很多宝宝估计会纳闷，上面说的收益，也不算高啊。
确实，因为还没有算上万能账户啊！
不管发生什么，最低能拿到3%的复利，目前实际结算利率4.95%，以后也可能更高。
如果老王90岁去世，把钱放到万能账户，达到低档收益能领取331万，达到中档收益能领取494万！
因为万能账户很难达到高档收益，我就不计算了，不忽悠大家。
不同年龄投保，最终收益也不同的，具体可以咨询助理阿南测算下。
之前很多优秀的年金险陆续下架了，连瑞丽年金保险这样的好产品，也将于9月28号全网下架…….
最后的投保机会，还剩一个多月了，且买且珍惜吧。
可以给孩子当作教育金，可以给自己当作养老金，也可以单纯储蓄一笔钱。
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