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疫情结束之后，线上小额贷款或将迎来井喷式增长
作者：冬木
“受此次疫情影响，现在催收很难展开，即便是线上催收，目前也宽松很多。”
”覆巢之下、难有完卵，疫情蔓延以后，公司逾期开始暴涨，我们也在主动控制放款量。”
各家互金机构人士纷纷表示，疫情扩散之后，互金线上业务逾期开始大规模爆发，表现尤其明显的则为各家首逾情况，疫情重灾区的用户逾期率更是狂飙。
首逾增长5倍，助贷业务暂停
众多互金机构人士表示，自1月20号疫情开始大规模扩散后，消费金融行业许多贷后难题随之而来。
新流财经采访了众多消金公司、小贷、银行等人士，对疫情发生之后各家首逾情况进行了解。
某持牌消金公司人士表示，其公司首逾率目前达到5%左右，而在疫情未发生之前，这一数字平均维持在3%左右。其风控人士表示，疫情爆发后，也不断出现部分还款人故意延迟还款、不还款甚至恶意借贷等现象。
疫情逐步得到控制，而各家逾期率突增的现象并未得到缓解，北京某小贷公司，首逾率目前在7%左右，同比以往增长约2个点。同样，某电商平台线上放款规模较小，但首逾率同样达到7%左右。
除线上小额贷款以外，线下大额信贷如平安新一贷、兴业消金线下大额信贷，目前业务规模大规模减少。
据了解，兴业消金年前线下放款达日放款2亿元，而目前线下大额贷则很难开展，内部人士表示目前各大中介没有全面复工，线下贷款审批几乎处于停滞状态。
“如果分地区来看，当然疫情重灾区逾期现象更为严重，免不了是大家延迟复工、收入减少等原因所导致的。”上述小贷公司负责人表示。
据行列秩序发布的关于疫情对消费金融项目影响数据显示，2020年春节期间相比以往正常时期，D0（还款到期日）逾期率最高增长5倍，平均3.4倍，是2019年同一时期的2倍，并已持续15天。
而2019年的同期数据是，春节期间D0逾期率最高增长2.3倍，平均1.5倍，持续7天后恢复正常。
尤其在湖北地区，D0逾期率比全国其他地区高2%，之后持续保持高2%—3%。
更为严重的是，许多消金公司目前已暂停助贷业务，在持牌消金公司被要求调整自营产品利率之后，助贷、联合贷显得尤为重要，疫情影响之下暂停，也是出于对助贷机构的担忧。
比起小贷公司和持牌消金公司，各家银行由于对客户的准入标准不同，则显得相对稳定许多，据了解，银行信用卡首逾率目前平均维持在2%—3%左右，这与疫情之前并未有明显增加的趋势。
可想而知，催收主要依靠线下方式的机构，逾期率表现一般不会“太好看”。
疫情后线上业务或将井喷式增长
“首逾率的暂时增长也不能完全说明今后的逾期会暴涨，只是反映当下的逾期情况。”一持牌机构风控人士表示。
实际上，在风控机制当中，首逾率一般用来做反欺诈，因为欺诈用户的第一期基本是不会还款的。而且各家的逾期参考期限也不尽相同，一般首逾率以3天或者5天的数据来参考，即首次还款，距还款日超过3天/5天后的逾期率。
“首逾率以当天数据来参考的，也会很容易造成误差，有很多客户当天忘还，或由于银行代扣失败、入账延迟等原因，造成当天还款失败。”上述人士表示。
因为疫情导致线下贷款业务无法正常开展，用户借贷需求可能出现短时间的线上迁移。
针对逾期增长的问题，各家开始调整产品，针对疫情地区实施减免、延期政策，非疫情重灾区暂不开放二次循环贷。
对机构而言，延期政策对平台本身并没有太大损失，在这关键时刻，还能增强用户粘性。
其次，风控策略不断收紧，最简单的做法是不断拦截共债用户，加强共债用户的识别，也在相应控制放款，特殊区域通过率再收紧。
尤其是需要线下面签的大额信贷，基本处于停滞状态，催收更显得佛系许多。自营产品调整没有太大的改变，更多处于观望状态。
同时，不少人提出线上审批、放款将是未来贷款审批中新的趋势，线下大额信贷机构也应该优化线下流程，尝试做到全面线上化。
但事实上，线下大额信贷目前难以真正摆脱渠道进而准入，而与此同时，渠道的逾期率也很难有效得到控制，催收上如果全面转线上，对大额信贷而言，显得更不现实，中介渠道是线下大额信贷目前最可以依赖的。
所以，不管是线上小额贷还是线下大额信贷，首逾暴涨只是贷后这一环节的暂时性难题，目前用户质量难以明确之时，正规持牌机构只能不断缩小放款规模、暂停助贷以达到控制风险的目的。
等全面复工、疫情结束之后，相比线下大额贷，线上小额贷很可能将迎来井喷式增长。
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