作者：湘江财经工作室

来源：湘江金融圈（ID:xjjrq2018）

撰稿 | 金融研究员 文青

随着2025年经济金融数据的陆续披露，全国各地区银行业资产质量的“全景图”逐渐清晰。

截至2026年3月9日，据不完全统计，除内蒙古、辽宁、福建、云南、西藏、陕西、甘肃、青海、宁夏等9个省区外，全国其余省区市及5个计划单列市均已披露2025年末银行业不良贷款率数据。

整体来看，2025年全国银行业资产质量呈现明显的区域分化与走势背离：一边是北京、上海等头部地区持续优化，另一边则是东北、华南部分区域承压明显；经济大省在信贷扩张中则普遍面临不良“微反弹”。

而作为中部大省，2025年末湖南省银行业不良贷款率为1.45%，与全国平均水平基本持平。这一数据背后，是湖南银行业全年处置不良资产772.8亿元、创历史新高的强力出清，也是全省总资产首次突破11万亿元大关的稳健底色。

01 京沪领跑，东北华南承压

数据显示，尽管2025年全国商业银行整体不良贷款率维持在1.5%左右的合理水平，但地区间的“温差”却不容忽视。

第一梯队：京沪领跑，不良率均在1%以下。 北京以0.71%的不良率位居全国最优之列，浙江（0.83%）、江苏（0.84%）、宁波（0.89%）、上海（0.93%）紧随其后。安徽也以0.97%的成绩跻身不良率低于1%的“优等生”阵营。这些地区通常具备产业结构多元、市场化程度高、银行风控能力强等共同特征 。

全国部分地区不良贷款率统计表

备注：1.本表所涉及数据，2025、2024年数据，均为截至当年12月末；2.本表所涉及数据均采集自各地金融监管部门网站；3.大连、宁波、厦门、青岛、深圳为计划单列市。

风险高地：东北、华南部分区域承压。 黑龙江以3.80%的不良率居全国首位，海南（2.37%）、大连（2.32%）、吉林（2.15%）、河北（2.09%）分列第二至第五位。这5个地区的不良率均突破2%的警戒线，反映出当地银行业面临的资产质量压力。

值得注意的是，有8个地区的不良贷款率高于全国平均水平，分别为河北（2.09%）、吉林（2.15%）、黑龙江（3.80%）、广东（1.67%）、海南（2.37%）、贵州（1.78%）、大连（2.32%）、深圳（1.69%）。其中，广东和深圳作为经济发达地区“上榜”，尤其引人注目。

02 12升13降，经济大省普遍“微增”

从动态变化看，2025年各地区不良贷款率呈现出“12个地区上升、13个地区下降”的明显分化格局。

在上升阵营中，黑龙江（上升1.2个百分点）、河北（上升0.43个百分点）、大连（上升0.26个百分点）、海南（上升0.25个百分点）、广东（上升0.15个百分点） 领涨。

这一方面与当地产业结构调整、历史包袱出清节奏有关；另一方面，部分信贷大省由于贷款基数庞大，在加大实体经济支持力度的过程中，不良贷款的绝对规模也相应增加 。

下降阵营中，上海（下降0.09个百分点）、北京（下降0.08个百分点）、江西（下降0.08个百分点）、重庆（下降0.07个百分点）、天津（下降0.07个百分点） 降幅居前。

这些地区大多通过持续的不良资产处置和严格的信贷管控，实现了资产质量的稳步提升。特别是上海，在2025年上半年就已完成不良率从年初1.02%降至0.90%的跨越，全年进一步优化至0.93% 。

03 经济大省为何“不良微增”？

一个值得深思的现象是，广东、江苏、浙江等经济大省2025年不良贷款率出现小幅上升。数据显示，广东不良率升至1.62%，浙江和江苏虽仍在低位，但也分别上升至0.83%和0.84%。

这并非意味着这些地区的金融生态恶化，反而折射出当前银行业面临的共性问题：

一是信贷规模基数效应。 经济大省贷款总量庞大，即便不良率微增，对应的不良贷款余额增量也相当可观。以广东为例，其不良贷款规模长期位居全国前列，这与其作为信贷大省的地位相匹配。

二是零售和小微领域风险暴露。 据中金公司研报分析，当前银行业资产质量的前瞻压力主要来自零售贷款领域，包括个人消费贷款、信用卡透支和个人经营贷。2025年第二季度，个人消费贷款不良转让规模同比增长112%，足见零售端风险释放的力度 。

三是房地产风险逐步出清中的阵痛。 多家国有大行高管在业绩发布会上指出，商业银行持续对房地产、地方融资平台等领域进行不良处置，地产风险虽在逐步出清，但过程中难免带来指标波动 。

面对净息差收窄与不良压力并存的局面，2026年银行业将更加注重精细化运营。

一方面，通过调整资产负债结构、优化负债端成本来稳定息差；另一方面，在普惠金融、绿色金融等领域寻找新的增长极。正如某上市银行在投资者交流中所言，通过负债成本的精细化管控和资产端的积极投放，净息差有望实现企稳。

04 湖南聚焦：总资产破11万亿

回到湖南，2025年的成绩单不仅体现在不良率的稳定，更体现在服务实体经济的全面发力。

截至2025年末，湖南银行业总资产突破11万亿元，达11.03万亿元，同比增长6.5%；各项贷款余额7.89万亿元，各项存款余额8.91万亿元，同比分别增长6.13%、8.17%。

在信贷投放上，全年累计发放企业贷款4.3万亿元，同比增长10.3%。其中，信用贷款占比提升至38.8%，同比上升1个百分点；新发放贷款年化利率下降至3.18%，融资成本持续走低。无还本续贷累放金额同比增长96.2%，有效缓解了企业资金周转压力。

拨备覆盖率、贷款拨备率分别为190.6%、2.76%，风险抵补能力较为充足，法人银行机构流动性比例、资本充足率、杠杆率保持稳定。

对于湖南而言，在总资产突破11万亿的新起点上，如何在锚定“三高四新”战略、服务实体经济的同时守住风险底线，将是贯穿2026年的核心命题。

注：文章为作者独立观点，不代表资产界立场。

题图来自 Pexels，基于 CC0 协议

本文由“湘江金融圈”投稿资产界，并经资产界编辑发布。版权归原作者所有，未经授权，请勿转载，谢谢！

原标题：全国银行业“不良率”图谱：黑龙江3.8%居首，湖南稳健持平，有8个地方超平均水平

银行资产质量不良率