作者：楼克佳

来源：金逸风控催收（ID:sh-king-yi）

催收前如何评估案件，首先要很好的去评估一下逾期的状况，做出准确的判断，再做有效的催收工作，所以催收前的评估工作也是非常重要的

第一点，评估欠款的金额。把准确的欠款金额确认下来，比如最早借了500万还了400万那现在欠款金额是100万元。

第二点，所占比例是多少。什么叫所占的比例，就是欠款所占总欠款的比例，比如：借款人总共借了100万，100万全部都没有还，还是之前总共借了500万，已经还了400万，还差100万，那有可能最终欠款所占的比例就是20%，所以比例越低说明这个情况越好。

第三点，逾期的时间有多久。欠了一个月、三个月？半年还是一年，逾期时间越长，相信这个情况肯定是不好。

第四点，跟债务人合作的时间。如果已经合作了五六年了，以前都很好的，就是最近这一年不太好，导致逾期半年；还是你刚跟他合作就产生逾期，有可能之前他问别人借钱都还了，或者问别人借钱没有还，又跑到你公司来借，你合作没几个月就出现问题了，这个相对来说是情况比较差的一种。

第五点， 外债记录。债务人的外债记录有没有？一般来说先查一下债务人个人和其公司的外债记录，在法院诉讼网上输入公司的名字和他个人的名字身份证号码，看看外债记录多不多，再看一下和他相关的人员，比如说他的高管、亲戚、老婆、孩子，这些相关的人员有没有外债的记录，如果没有相对来说是比较好的，如果债务人已经有诉讼记录并且已经上了失信被执行人的名单，外债已经几千万的，相对来说就很差。

第六点，再看一下外债记录发生的时间。是什么时候发生的？可以显示出来是什么时候出现问题的，我有一个债务人，2016年之前都是没有外债记录的，从2017年到现在，一下子外债记录就很多了，这两年当中起诉他的人很多，陆陆续续债务危机就爆发了，而且现在信用环境，信息很透明，一旦债务人出现了一个诉讼记录的话，别人都会来起诉，有的是几个月之内就爆发了几百个诉讼记录，这都是有的。

第七点，债务人是否失联。这个人还找得到吗？找不到，电话打不通，是偶尔性失联还是彻底失联？有的人以前一直去公司的，出现逾期了以后不经常去的，手机偶尔接通了或者说彻底不接电话了，你要想办法，先要确认债务人是否失联后期再如何找到他。

第八点是否还有可供执行的抵押物？抵押物，第一有还是没有，其次是抵押物足不足值，能不能覆盖债务？第三抵押物可不可以变现，有的抵押物比较难变现，不好处置，相对来说房子比较好处置，有一些库存设备就比较难处置。或者说债务人欠款300万，抵押物是一套150万的房子，那相对来说150万是比较安全的，你就催后面的150万。

第九点，目前的经营状态和收入来源。债务人产生了逾期欠款，肯定是当前经营状况不是很好，但之前可能是发展规模比较大的公司，资金链都没有问题，但是发生问题了，现在的经营状况如何？挣得到钱吗？现在可不可以挣钱还债？我去催收时，第一个问题我就问债务人，你现在挣得到钱吗？如果现在经营状态不好了，行业趋势不好的，挣不到钱，那第二个问题是你现在借得到钱吗？你现在从哪里借一点钱来还钱，可不可以借得到，他说我亲戚、朋友、合作伙伴、银行都借过了，借不到。那么最后一步就卖资产还，你有什么资产吗？卖掉一点库存，卖掉一些设备，卖资产，前一阵子曝出来重庆首富尹明善不是说了嘛？力帆摩托车卖资产还债三年了，挣不到钱也借不到钱了，为了保持公司的股价就开始卖资产，我说他也蛮厉害的，资产能卖三年。。

第十点，还款意愿。债务人逾期以后，他有没有还款的意愿，是不是主动会还，有的人欠债他认为就是天经地义要还的，只要有钱就会还钱。前阵子记者报道一位上海82岁的老太太，为了替儿子还债，每天摆摊卖5元两个的油墩子，她就属于这类品行端正的债务

还有一种是被动的还，欠一个债权人一百万元，外面可能还有两个一百万，三个一百万，甚至于五个一百万，谁盯得紧，谁催得紧他就还谁，你不催他，你不盯他，就不还，这叫被动的还。

那么还有债务人人品比较差，欠款出现逾期以后，他就从来没有想还，就是想赖账，网络上报道有一个人借网贷的，他说了一句想赖账人的心里话，老子辛辛苦苦借来的钱凭什么要还？这种人就是从来没有想过欠账要还钱的，属于无还款意愿债务人，我有一个内蒙客户，欠了银行贷款两个亿，民间借贷一个亿，他就没有想过要主动还，但是他家人、他儿子、孙子、儿媳妇生活品质都非常高，出门坐飞机都是头等舱，儿媳妇还参加香奈儿服饰展，米兰服装展，香港各种奢侈品品牌营销会，孙子穿的衣服都是世界名牌，在资金紧张时还忽悠员工去借款几十万，替他付利息，甚至欠员工工资十万、二十万也不还，这种人人品很差，从来没有想过要还钱。所以人的品格判断也很重要

最后一个就是债务人个人和家庭的背景如何？有的人个人素质比较好，比较认账愿意还，大致是学历比较高，文化程度比较好，或者说年龄结构也比较好的债务人，不是很年轻，也不是年纪太大，太年轻的有可能不太懂事，借了钱高消费，不想还的。年纪大了有可能身体也不好，相对来说也没有挣钱还债的意愿了。所以个人的年龄结构，文化程度还有家庭的背景也要观察了解。

有的人出现问题以后会跟家人去商量，有的家庭素质比较好的，会建议这个钱还了吧，欠款就算还不出，我们也要拿态度出来，表示一个诚意，多多少少在能力范围内去还一点。有的家人就会说还它干什么，不要还了，我们自己的生活总要有保障，他自己不能受到伤害，可以让别人受到伤害。所以周边影响的程度也是很重要的，我有一次去内蒙的通辽地区做培训，一个学员跟我说，楼老师，我们这边有的老赖们，一天三顿饭都在一起吃的，他们聚在一起就在研究如何去赖账，这个地区的信用环境就不太好。

综上所述，欠款的金额，逾期时间，外债记录，是否失联，是否有抵押，目前的经济状况收入，还款意愿，个人、家庭、背景这些方面都是需要我们在催收前做好的一些评估工作

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原标题：楼老师：催收效果不理想原来是前期案例评估不到位

催收逾期