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下半年，银行消费贷投放呈现两极分化
来源：新流财经
“刚接到通知，网贷项目被全部叫停不能落地，”日前，某商业银行华东地区分行人士透露，按照当地监管的建议，其所在行已经暂停了网贷业务的开展。
同时，还有个别地区的商业银行已经收到来自地方监管部门通知，主要涉及加强银行授信管理和风险管控，包括严格落实贷款“三查”要求、遏制违规操作等要求。
2020年上半年，在央行加大货币政策逆周期调节力度的背景下，国内商业银行普遍加大了信贷投放，尤其在个人消费贷业务上快速下沉。
但经历了上半年的“放水”后，多位银行业人士均透露，今年下半年，不少商业银行正在集中清收信贷不良资产，或收紧信贷业务的步伐，尤其是城农商行、民营银行等中小银行。
“以前信贷业务做得太开了，银行担心风险要收缩。”一家与多家银行合作的融担公司副总经理透露，除了风险原因外，华中、东北等部分地区的银行收紧信贷业务还有政策因素的影响。
业内人士分析，今年下半年，在经营和政策压力下，商业银行信贷业务“放水”现象可能仍会持续一段时间，但随着客户资质的劣化，监管、风控都会加强。
在防范和化解金融风险“三年攻坚战”的收官之年，银行信贷业务的收紧信号已经初现端倪。
上半年银行“放水”进击消费贷
今年上半年，京东集团人士透露了一个有趣现象，已先后有多批银行工作人员多次前往京东集团北京的总部大楼，为京东员工提供“团办”消费贷上门服务。其中，民生银行消费贷提供的年化利率批量优惠至4.68%，额度30万元，农行网捷贷针对京东白名单用户的年化利率也低至4.36%。
实际上，今年上半年银行机构都在信贷业务方面有较大力度的投放，尤其从大行之间的消费贷业务的竞赛上可以看出来。
今年2-3月，工商银行为了拉新，也推出了线上信贷产品“融e借”统一执行年利率4.35%的优惠活动。不久后，招商银行也针对旗下现金贷产品“闪电贷”推出营销活动，年利率低至3.78%。
商业银行对消费贷投放力度的加强，导致今年头部互联网金融平台并不缺少资金，反而出现了“僧多粥少”的情况。
“现在缺资产，”一位股份制大行内部人士坦言，今年该行在消费贷方面的投入很大，尽管自营消费信贷产品的年化利率定价保持在5%左右的低价位，但业务量仍然较小，合作的头部互金渠道提供的资产也不够合作银行分。
“现在很多银行的信用贷款，都在过分地降低标准。”一位消费贷平台管理层人士陆南（化名）担心，信贷利率不光是利润来源，更是抵抗风险的一道屏障，银行信贷收益下降的同时，容易发生客户质量劣变。
“个人觉得客户质量的提升会是下一轮的重头戏，各家持牌机构都要缩进政策。”一家消费金融公司资金业务负责人士商沂（化名）跟陆南有同样看法，在他看来，仍在消费贷业务上持续“放水”的银行主要是因为现阶段需要靠消费信贷拉动报表数据。
银行消费贷业务出现两极分化
商沂观察到，今年下半年银行的消费贷业务，呈现出严重的两极分化。
“一部分小农商行着急投放消费信贷，另一部分前两年就投放消费信贷的银行却在收缩。”据商沂了解，除了一些东北、西北地区的农商行着急提升利润，多数银行消费贷业务都正在收紧，随着这两年却不良暴露出来，导致一些银行自身投放消费贷的动力不足。
新流财经了解到，虽然监管政策仍然鼓励零售信贷的投放，但除了上述部分银行仍在消费贷业务上持续大力投放，更多中小银行迫于前期累积的不良压力，实际上投放得并不多或者已经逐步停滞了。
“中小银行的日子比较难，揽存难、放贷难，也没有什么中间收入。”一位曾在地方性银行工作的金融从业者透露，现在很多中小银行收紧信贷业务投放力度，大多是因为疫情阶段贷款利率下降、不良明显增加。
因此，一边是部分银行对消费贷业务的持续下沉进攻，一边是部分银行对未来消费贷资产不良率爆发的担忧，形成了对比鲜明的两极分化。
金融风险防控不可松懈
银保监会披露的数据显示，2020年二季度末，商业银行（法人口径，下同）不良贷款余额2.74万亿元，较上季末增加1243亿元；商业银行不良贷款率1.94%，较上季末增加0.03个百分点。商业银行不良贷款余额和不良贷款率“双升”，拨备覆盖率为182.4%，较上季末下降0.80个百分点。
此外，今年上半年商业银行累计实现净利润1.0万亿元，同比下降9.4%。
从商业银行的不良和净利润数据表现来看，风险抵补能力仍然较为充足，不过今年底到明年初，商业银行也将面临着不小的挑战，金融风险的防控不可松懈。
陆南认为，上半年银行信贷业务的的第一波强放水的不良率在今年第四季度会有所体现，“今年第四季度银行依然会放水，但可能有所收敛，在合规性上可能会被监管部门加强，比如贷款的真实性、资金的使用情况等方面。”
实际上，除了个别地区的政策已经明确提示商业银行进行风险管控外，宏观层面上也能看到这样的信号了。
日前，央行行长易纲在接受中央媒体采访时谈到下半年的货币政策变化情况表示，今年下半年（货币政策）将以供给侧结构性改革为主线，保持宏观总量适度、合理增长，着力稳企业保就业，防范和化解重大金融风险，加快深化金融改革开放，促进经济金融健康发展。
在防范和化解金融风险方面，要守住风险底线，全力以赴推动三年攻坚战如期收官，加快补齐金融风险处置的制度短板，健全重大金融风险的应急处置机制，并且转入常态化的风险防控和风险处置。
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