作者：Osyth  

来源：资产界  

有没有发现，最近几年，一些端着“铁饭碗”的人，也因为欠债被告上了法庭？  

公务员、事业编教师、机关干部……这些过去被银行视为优质客户的人，有的借遍几十家金融机构，有的替亲友担保背上数千万元债务，还有人因为还不起贷款，连退休金都被法院冻结。  

1.四川雅安，一名80后副区长，十年累计贷款781万元。  

雅安市名山区原副区长骆毅。图源：廉洁四川

2025年3月，“廉洁四川”披露，雅安市名山区原副区长骆毅，十年间先后向67家金融机构、网络平台借款199笔，累计借款781万元，光是网贷利息就超过170万元。  

2012年，他因装修房子借款20万元。  

此后，为购买高档手机、汽车等不断借贷，逐渐陷入以贷养贷的困境。  

为了偿还债务，他甚至利用职务便利收受财物，最终因受贿罪获刑三年六个月。  

2.浙江温州，一名退休教师，替前夫企业担保，涉及4619万元债权。  

苍南退休教师陈某，自2014年起为前夫经营的企业提供贷款担保。  

后来企业经营失败、进入破产清算，债权人要求她承担还款责任。  

三户债权人申报的6笔债权，本息合计4619万元。  

可她名下主要财产只有一套评估价约100万元的老房子，以及40多万元公积金，远远不够还债。  

法院依法采取执行措施，其退休金账户也被冻结。  

2024年，法院受理其个人债务清理申请，通过处置房产、公积金等财产清偿约200万元，清偿比例仅4.3%。  

剩余债务经债权人同意设置五年考察期，符合约定条件后可不再追偿。  

3.浙江宁波，一名公职人员，被8家金融机构陆续起诉。  

浙江法院公布的典型案例显示，象山县公职人员王某某，因父亲患病、替朋友担保等原因陷入债务困境。  

2019年起，8家金融机构陆续起诉并申请强制执行，涉及金融债权243.73万元，全部债权合计262.7万元。  

王某某年收入约20万元，名下没有房产，还要抚养女儿、赡养母亲。  

2024年，法院受理其债务清理申请。  

经过协商，债权人同意他在五年内分批偿还135万元本金，并依协议处理其他债务。  

4.浙江丽水，一名机关中层干部，涉及6家银行贷款150余万元。  

2019年3月，丽水法院开展公职人员涉债专项执行行动。  

当地综合行政执法局一名季姓干部，因多笔银行网络信用贷款无法偿还，被多家银行起诉，涉及6家银行，金额150余万元。  

法院冻结其10万余元公积金，并通知所在单位配合执行工资收入。  

最终，季某现场偿还1万元，与债权人达成分期还款协议。  

2019年3月18日，丽水法院执行人员在季某租住处开展执行。图源：澎湃新闻  

5.浙江武义，一名在编教师，两年还款21.96万元，本金仍难减少。  

教师魏某曾向朋友提供借款，并为其经营活动提供担保。  

后来朋友经营失败，魏某被卷入债务纠纷。  

2020年起，相关债务陆续进入执行程序。  

两年间，他累计偿还21.96万元，但由于利息持续累积，债务本金没有明显减少。  

法院受理债务清理申请后，10户债权人申报债权133.27万元。  

经过协商，债权人同意分期清偿约87.2万元，并对部分债务予以减免。  

6.浙江江山，一名退休公职单位人员，26件执行案件，涉及本金706万余元。  

2010年至2015年，退休人员周某为帮助他人创业而大量举债，最终无力偿还。  

法院先后受理涉及周某的执行案件26件，申请执行本金706万余元。  

他名下房屋和车辆被拍卖，取得453万余元，仍未结清债务。  

2024年，法院受理其个人债务清理申请，确认剩余债权441.74万元。  

债权人同意通过退休金等收入分期清偿，并对不同类型债务的利息作出减免安排。  

7.江西南昌，一名公务员因6万余元信用卡欠款被执行，法院发现其还涉及其他债务。  

江西法院公布的涉金融执行典型案例显示，机关公务员胡某因信用卡纠纷，被判令偿还银行本金、利息等6万余元。  

法院调查发现，胡某还有其他债务，工资账户已经被其他法院冻结。  

由于无法一次性还清，法院协调其所在单位，最终促成胡某与银行达成分期还款协议。  

8.甘肃广河，4名公职人员拖欠贷款约622万元，其中3人被司法拘留。  

2023年8月，广河县法院开展涉金融不良资产清收行动，将4名拖欠信用联社贷款的公职人员传唤到庭，四人分别欠款98万元、180万元、197.3万元和146.667万元，合计约622万元。  

此前，信用联社已经起诉，法院也作出了还款判决。  

但进入执行程序后，债务仍未清偿。  

经法院督促，一人主动偿还10万元，另外3人因拒不履行法院生效判决，被依法采取司法拘留措施。 

 图源：广河县法院  

01  

“铁饭碗”也扛不住的债务  

公务员、事业单位人员有稳定工资，为什么仍有人背负百万元债务？  

这与银行的个人信用贷款业务有关。  

银行审批贷款，通常需要调查借款人的工作单位、收入、征信、已有负债和公积金缴存情况。  

公务员、事业单位人员工作相对稳定，工资流水容易核实。  

在其他条件符合要求的情况下，银行通常更容易判断其持续还款能力。  

一些银行还推出过专门面向公务员、事业单位员工的信用贷款产品，不需要抵押房产，符合条件便有机会获得授信。  

相对便利的贷款条件，为部分公职人员提供了更多融资渠道。  

但一份工资，究竟能支撑多少笔贷款？  

从前面披露的案例来看，部分公职人员陷入债务危机，主要涉及以下四种情况。  

第一，多头借贷，以贷养贷。  

部分公职人员同时拥有银行信用贷、消费贷、多张信用卡，还通过网络借贷平台借款。  

不同金融机构分别审批，借款人却需要依靠同一份工资偿还所有债务。  

当收入无法覆盖每月还款额，有些人便继续申请新贷款偿还旧债。  

一笔贷款到期，再借一笔周转，借款笔数越来越多，利息负担也不断增加。  

一旦无法继续获得贷款，债务便可能集中逾期。  

第二，投资失败，债务无法偿还。  

部分人员通过贷款、抵押房产等方式筹集资金，参与炒房、股票投资或合伙经营。  

投资顺利时，可以依靠收益偿还贷款；一旦投资亏损、房价下跌或企业经营失败，资产难以及时变现，银行贷款却仍要按期偿还。  

第三，替人担保，被动背上巨额债务。  

亲戚经营企业需要融资，朋友向银行贷款需要担保人，有些公职人员碍于情面，认为只是帮忙签字，贷款又不是自己使用，便答应下来。  

但如果签署了连带责任保证合同，企业一旦违约，债权人就可以要求担保人在约定范围内偿还债务。  

企业欠下的几百万元、上千万元贷款，最终可能由个人承担。  

第四，过度消费及家庭变故。  

部分公职人员因超前消费等不断借贷，也有人因家人患病、婚姻变化等产生大额支出，不得不通过贷款周转。  

如果没有足够积蓄，收入又无法覆盖现有债务，便可能陷入长期借贷、持续逾期的困境。  

02  

多地专项清收公职人员不良贷款  

公职人员因债务纠纷被法院强制执行，并非最近两年才出现。  

早在2015年，浙江乐清法院发布了一份公职人员涉案执行白皮书，披露了2010年至2014年当地公职人员涉案执行情况：五年间，共有146名公职人员成为被执行人，涉及395件执行案件，执行标的合计4.69亿元。  

其中，民间借贷261件，涉及1.54亿元；金融借款合同101件，涉及2.81亿元。  

两类案件合计362件，占全部案件的91.65%。  

更令人意外的是，这395件执行案件涉及的4.69亿元执行标的，当时总体清偿率只有20.57%（涵盖金融借款、民间借贷及其他纠纷等）。  

如今，公职人员的债务问题，已经进入部分地方银行和法院的专项清收范围。  

《庆城年鉴（2025）》披露，2024年，甘肃庆城县公职人员不良贷款清收任务为2694万元，实际收回1570.72万元，完成年度任务的58.3%。  

2025年，青海互助农商银行也在一季度报告中披露，该行联合纪检监察、组织人事等部门，对9笔合计134.56万元的公职人员关联贷款开展专项催收，累计收回70万元。  

到了2026年9月，甘肃永靖县法院又发布公告，敦促涉及金融贷款执行案件的公职人员履行还款义务，并提出依法扣划工资、公积金、查控财产及协调所在单位等执行措施。  

对银行和不良资产投资机构而言，公职人员有稳定工作、固定工资，收入来源相对容易核实，通常具备一定的持续偿债能力。  

但实际执行结果表明，即使债务人每个月都有工资收入，也未必能够收回全部欠款。  

法院执行工资时，必须依法保留被执行人及其所扶养家属必要的生活费用。  

如果债务人名下缺乏其他可供执行的财产，又同时背负多笔贷款或大额担保债务，债权人可能需要多年才能收回部分欠款。  

因此，评估这类债权的价值，不能只考虑债务人有没有编制、工资有多高，还要调查其整体负债、可执行财产，以及预计回收金额和周期。  

写在最后  

写这篇文章，并非制造焦虑，更不是否定在编人员，绝大多数体制内从业者财务稳健，负债可控。  

从公开案例来看，严重债务风险主要涉及四类情况：替亲友或企业提供大额担保、炒房及合伙投资失败、长期多头借贷和以贷养贷。  

但一个清晰的现象已经出现：过去被金融机构视作“零风险”的群体，如今也频繁出现在不良贷款清收和法院执行案件中。  

过去，一份稳定的工作，往往能够带来更好的信贷条件，也让不少人相信，只要工资每个月照常发放，债务总能慢慢还清。  

但收入有上限，债务却可能远远超出偿还能力。  

铁饭碗能保障一份相对稳定的工作，却无法兜底失控的投资、过度的杠杆和超出偿还能力的人情担保。

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原标题：体制内的负债，也开始暴雷了

担保债务不良贷款清收公职人员多头借贷