作者：指南君

来源：不良资产指南

今年1月30日，中国银行业协会发布《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》，全文共7章54条，明确了催收时间、联系频次、第三人联系、个人信息保护、外访管理及委外机构管理等要求。

与此同时，金融催收领域的违法违规行为持续受到整治，“软暴力”催收、非法获取个人信息、骚扰无关第三人等行为，可能不再只是投诉或行政处罚问题，还可能涉及刑事责任。

催收业务还能怎么做？合规体系如何改？金融纠纷调解又该如何落地？从新规要求到业务实操，以下几个关键问题需要尽快厘清。

01

催收新规明确了哪些红线？

此次《指引》最值得关注的，是对过去容易产生争议的催收行为作出了更加具体的规定。

第一，催收时间与联系频率。

未经债务人同意，每日22:00至次日8:00，严禁开展电话催收、外访催收及其他催收。

对于未接通的电话，催收人员对债务人同一联系方式当天尝试拨打次数不宜超过6次，与债务人另有约定的除外。

这里需要注意，“不宜超过6次”并不等于允许每天固定拨打6次。

催收仍应遵循合理、必要原则，避免高频骚扰。

第二，第三人联系边界。

新规对债务人失联情形下联系第三人的条件作出了细化。

例如，连续三次拨打债务人本人预留手机无法联系到本人的，次日可联系第三人；连续三日拨打仍无法联系本人的，也可按规定联系第三人。

但联系无关第三人，不等于可以向其披露债务信息。

催收人员不得随意向亲属、同事等无关人员透露欠款情况，也不得通过第三人进行变相施压。

第三，个人信息与催收行为。

催收机构不得非法获取个人信息，不得泄露债务人隐私，也不得将相关信息用于催收之外的其他用途。

冒用公权力、恐吓威胁、侮辱谩骂、虚假陈述、非法进入住宅等行为，均属于需要严格防范的催收风险。

对于机构而言，新规落地的第一步，就是重新梳理催收话术、联系方式、呼叫系统和外访流程，将行为规范转化为系统规则。

02

机构合规五大自查清单

合规管理不能仅靠员工签署承诺书，更需要嵌入具体业务流程。

建议机构从五个方面开展自查：一查信息来源。

债务人联系方式从哪里获得？

是否具备合法依据？

涉及授权的，能否提供相应记录？

是否存在通过私人渠道购买、交换客户信息的情况？

二查催收行为。

呼叫系统是否设置禁催时段？

是否监测拨打频率？

催收话术是否存在威胁、误导或夸大法律后果的问题？

三查第三人联系。

是否具备联系第三人的前置条件？

是否区分共同偿债人、担保人与无关第三人？

是否存在向无关人员披露债务信息的情况？

四查证据留存。

通话录音、催收日志、短信记录、外访材料是否完整？

一旦发生投诉或诉讼，能否还原整个催收过程？

五查委外管理。

金融机构是否对外部催收机构开展准入审核、日常检查和质量考核？

委外机构是否建立内部培训、信息安全和违规整改机制？

建议将上述检查结果形成问题清单，逐项明确责任人、整改期限和复核标准。

尤其是委外业务，金融机构不能简单将催收责任随业务一并转移。

按照《指引》，会员单位承担催收管理的第一责任，外部催收机构也须对自身业务合规负责。

03

催收机构转型，应该先做什么？

对于不同类型的机构，转型重点也不相同。

仍以催收业务为主的机构：优先完成制度修订、呼叫系统改造、人员培训、录音留痕和委外管理，提升合规运营能力。

计划拓展金融纠纷调解业务的机构：优先明确合规的业务定位和合作主体，建立专业团队、案件审查机制、调解流程及履约管理体系。

从事个贷不良资产处置的机构：可以结合资产特点，建立协商还款、专业调解、支付令、诉讼执行等多元处置路径，根据案件情况选择适当方式。

三类机构虽然业务定位不同，但都需要同时具备金融知识、法律能力、业务管理和风险控制能力。

围绕上述实务问题，资产界联合次贝学苑，将于10月17日至18日在杭州市举办“催收合规与调解转型”高级研修班。

课程从行业转型、金融纠纷调解实操、催收风险识别及合规体系建设四个方向展开，结合监管规则与实务案例，讨论机构实际运营中的重点问题。

两天课程重点：

【10月17日｜转型与调解实务】

彭城：从催收到调解--行业变局下的转型

刘波：金融纠纷调解全流程实务与机构转型落地

【10月18日｜合规与风险防控】

金振朝：催收新规深度解读、典型诉讼纠纷分析

金振朝：全流程合规操作、委外管理与风控体系搭建

地点：杭州（具体地点开课前一周通知）

价格：个人3800元/位，三人以上3500元/位（含课程、教材、会务，不含交通食宿）

报名：Eva 18529502280（微信同号）

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原标题：催收还能怎么做？新规54条落地，合规转型实操指南

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